Как погасить потребительский кредит досрочно и избежать штрафов и пеней?

Был взят потребительский кредит на три года, остался один год, осуществляю грузоперевозки по России, но с работой становилось всё хуже, топливо дорожает и в итоге работодатель нашёл дешёвых других перевозчиков, сначала были не продолжительные просрочки, потом все хуже по одному и больше месяцев не мог платить, но когда находил деньги платил последний раз 12.12 года заплатил 130000 т. р. и прошло опять три месяца, опять начисляют пени, штрафы. Полная стоимость кредита составляет 366000 т. р. я выплатил 299000 т. р. банк говорит мы снимим пени и штрафы если вы закроете кредит досрочно и называет сумму 155000 т. р.из них пени и штрафы 14000 т. р, хотя до полной стоимости кредита мне надо заплатить 67000 т. р. ,как я могу снять остальную требуемую сумму, так как не имею заработка и не могу платить? Сегодня 24.06.13 г. получил письмо от банка Советский, Уведомление об истребовании задолженности, требуют погасить долг 185108.32 т. р. Иначе Суд. До этого писал письмо в Роспотребнадзор получил ответ применить ст.333 ГК РФ.В соответствии с п.2 ст.17 Закона РФ 07.02.92 г.№2300-1 О защите прав потребителей. Для участия Роспотребнадзора, необходимо заявить в суд с ходатайством о привлечении Управления, в целях зашиты ваших прав. Подскажите дальнейшие мои шаги что делать, кому обращаться в помощи, чтобы не присудили штрафы и пени. И заплатить ка можно меньше. Спасибо.