Возможные варианты действий при наличии ипотечного кредита в валюте и проблемах с платежами

1. Только с согласия банка (ст.310 ГК РФ)

2. Только с согласия банка (ст.310 ГК РФ)

Все на Ваше усмотрение, т.к. готовых рецептов нет

Реально только если Вы договоритесь с банком. Банк тоже сторона по договору.

Здравствуйте. Оба варианты возможны, только с согласия банка.

Решать вопрос только через банк проводить реструктуризацию просить об этом банк либо придётся платить!

ГК РФ.

Статья 420. Понятие договора

1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

2. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.

Без согласия банка никак не получится сделать то что Вы хотите.

1.Из игры курса валют должны банку покрыть разницу.

2.Реструктуризация в виде фиксации курса в рублях целиком зависит от желания банка это сделать.скорей всего его не будет.Поэтому вариант 1.

Реструктуризация долга — это изменение условий кредитного договора, согласно которым должник имеет льготы при возврате просроченной задолженности.

Основные способы реструктуризации ипотечного долга.

1. Стабилизационный займ АИЖК (с 1 января 2011 года действие программ реструктуризации, реализуемых АИЖК, было завершено. В настоящее время Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов разрабатывает новые формы оказания помощи заемщикам).

2. Использование материнского капитала.

3. Реструктуризация задолженности через расчет аннуитетного платежа.

4. Изменение субъективного состава заемщиков.

5. Предоставление кредитором стабилизационного займа.

Стабилизационный займ АИЖК.

Государство выделяет денежные средства на поддержку заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации. Они поступают в Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое занимается реструктуризацией ипотечных кредитов. Его уставный капитал равен 5 млрд. руб. Должнику необходимо подать заявку и пакет документов в соответствии с требованиями АИЖК. Претендовать на реструктуризацию могут граждане РФ, заключившие кредитный договор до 1 декабря 2008 года и не имеющие непогашенных просрочек по платежам. Купленное в кредит жилье должно быть единственным для проживания.

Кроме того, следует подтвердить, что совокупный ежемесячный доход каждого совместно проживающего члена семьи не должен превышать трех прожиточных минимумов, установленных субъектом местного самоуправления в каждом регионе.

Жилье должно иметь определенные характеристики: площадь — максимум 50 кв. м. для одного человека, 35 кв. м. — для двоих, по 30 кв. м. — для семьи из трех человек и больше. Решение о реструктуризации кредита принимается индивидуально по каждому случаю, тщательно анализируется истинная платежеспособность заемщика, предмет залога и качество погашения долга должником до обращения в АИЖК.

Важно отметить, что выиграть или сэкономить на реструктуризации не получится. Она лишь помогает сократить финансовую нагрузку заемщика: снизить ежемесячный платеж, получить отсрочку на несколько месяцев (платежные каникулы). Никакие суммы не прощаются, а накапливаются. В итоге по окончании периода реструктуризации нагрузка вновь увеличивается, так как к стандартному платежу прибавляется сумма временной отсрочки.

Перечень документов, необходимых для получения стабилизационного займа АИЖК:

- копия паспорта:

- справка об обобщенных правах из бюро технической инвентаризации (БТИ);

- выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним по предмету залога;

- копия трудовой книжки;

- справка от кредитора о задолженности по кредиту;

- документы, подтверждающие доход (для работающих граждан — справка о доходах по форме 2-НДФЛ; для безработных — документ, подтверждающий постановку на учет в службе занятости с указанием размера пособия; для пенсионеров — справка из районного управления Пенсионного фонда РФ);

- копия кредитного договора со всеми дополнительными соглашениями;

- график платежей.

Также могут понадобиться документы:

- при утрате дохода — копия приказа об увольнении в связи с сокращением штата организации;

- при снижении дохода — копия приказа об изменении зарплаты или продолжительности рабочего времени, копия приказа о вынужденном отпуске.

А также — отчет оценщика о стоимости жилого помещения на момент выдачи кредита, копия договора страхования по ипотечному кредиту, справка из Бюро кредитных историй, справка от кредитора с указанием прочих задолженностей, расчетные листки от работодателя.

Использование материнского капитала для реструктуризации ипотеки.

При запуске этой государственной программы предполагалось, что получить средства можно не ранее чем через три года после рождения ребенка. Однако и связи с экономическим кризисом трехлетний мораторий на использование денег сняли.

Материнский капитал разрешено использовать не только при покупке квартиры или дома. Он может выступать в качестве взноса для получения ипотечного кредита, в том числе и его частичного или полного погашения.

Реструктуризация задолженности через расчет аннуитетного платежа.

Этот способ применяется только при условии досрочного гашения не менее половины суммы ипотечного кредита. Аннуитетный платеж уменьшается за счет увеличения срока кредитования. Например, изначально сумма кредита составляла 3 млн. руб. с ежемесячным аннуитетным платежом 30 тыс. руб. После частичного досрочного гашения общая задолженность равна 1 млн. руб., и, следовательно, платеж снижается в два-три раза.

Изменение субъективного состава заемщиков.

Изменение состава заемщиков происходит только с согласия кредитора. Заемщик самостоятельно или с помощью коллектора подыскивает потенциального заемщика на предмет залога, далее осуществляется переуступка долговых обязательств. Возможен и вариант передачи долга третьему лицу: заинтересованный покупатель приобретает предмет залога, предварительно погасив образовавшуюся задолженность, и обременение последующих выплат ложится на него.

Предоставление кредитором стабилизационного займа.

Данный способ реструктуризации аналогичен предоставлению стабилизационного займа АИЖК, с той лишь разницей, что в этом случае займ предоставляет не АИЖК, а кредитор — банк. Заемщику предоставляется кредит сроком на один год, который равен сумме плановых платежей но ипотечному договору за 12 месяцев, включая банковские ежемесячные проценты. Получив годовую отсрочку, должник ежемесячно вносит только проценты по выданному кредиту. При этом сумма основного долга разбивается пропорционально и переносится на непогашенную часть задолженности на весь оставшийся срок первоначального кредита.

Должник, который хочет получить стабилизационный кредит, подает в банк заявление-анкету. Стандартная анкета состоит из восьми разделов. В первых двух необходимо указать личные данные, место работы (основное и по совместительству), наличие иждивенцев, сведения о постоянном и временном источнике дохода и т.д. Информация в этих разделах сверяется с той, что была ранее указана в кредитном досье.

Третий раздел посвящен обязательствам заемщика и других кредитных структурах. При его заполнении надо руководствоваться собственной интуицией. На практике у большинства банков нет возможности выявить все имеющиеся кредитные обязательства клиента. Однако, если вы скроете факт наличия кредитов в других банках и потом это выплывет наружу, в кредите откажут из-за предоставления недостоверных сведений. С другой стороны, неисполненные долговые обязательства характеризуют заемщика как человека необязательного и не думающего о последствиях. В итоге опять можно нарваться на отказ, но уже по другому основанию. Выстройте свою тактику поведения в зависимости от того, насколько скрупулезно кредитор работает с представленными сведениями.

Разделы с четвертого по седьмой содержат сведения о дополнительных активах должника: гараж, земельный участок, автомобиль, ценные бумаги, банковские вклады, расчетные счета, дополнительные объекты недвижимости. Решение принимается индивидуально по каждому заемщику. Если на ваше имя зарегистрировано ценное имущество, оно не гарантирует предоставления стабилизационного кредита. Наличие в собственности гаража или земельного участка — лишний повод к размышлению.

Ведь, реализовав его, можно покрыть образовавшуюся задолженность, а, следовательно, заемщик не нуждается в реструктуризации. Но с другой стороны, если дополнительных активов нет, чем будет обеспечено дополнительное финансовое вложение банка? Поэтому решение принимается долго и непросто. Выдать стабилизационный займ или отказать в его предоставлении — не обязанность банка, а продуманный и тщательно взвешенный выбор.

Нахождение под следствием или на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, наличие непогашенной судимости, ограничение в дееспособности и тому подобное обстоятельства являются веским аргументом не в вашу пользу. Выявление подобных фактов проблематично, но реально. Специалисты крупных банков имеют доступ к информационно-справочному центру МВД России, базам данных лечебных учреждений. Поэтому, прежде чем что-то скрывать от банка, подумайте, насколько легко проверить те или иные сведения.

Заключительный, восьмой раздел подтверждает полноту и достоверность указанной информации. Заемщик просто ставит свою подпись.

В настоящий момент не существует нормативно-правового акта, который бы обязывал кредитное учреждение оказывать должникам финансовую помощь. Банк при любом раскладе останется в выигрыше: если вы не сможете оплатить ипотеку, квартиру просто продадут по решению суда (более трудоемкий путь, связанный с временными и финансовыми затратами). А для вас это — конец, потому что вы теряете единственное место проживания.

Прежде чем вступить с вами в новые договорные отношения, банк страхует себя от всех рисков. Обеспечением по вновь выданному стабилизационному кредиту выступает настоящий предмет залога — квартира, проходящая по первичному (основному) кредитному договору. Если в процессе пользования кредитом будет выявлена недостоверность представленных сведений, будьте готовы к расторжению договора в одностороннем порядке и выставлению требования о досрочном погашении как стабилизационного, так и первоначального кредита.

Кроме того, если в течение пользования льготной кредитной линией у вас возникнут трудности с выплатами ежемесячно начисляемых процентов или обнаружатся иные нарушения условий кредитного договора, немедленно последует требование о досрочном гашении всей суммы долга.

Запомните, кредитор не станет вам раскрывать все подводные камни предоставления стабилизационного займа. А это дополнительные финансовые расходы на рассмотрение, экспертизу и проверку представленных сведений, а также прочие накладные расходы. При этом кредитор не гарантирует положительный итог рассмотрения вашей заявки. Процентная ставка по стабилизационному кредиту может быть выше ставки по основному первоначальному займу. Банк об этом промолчит, так как за счет процентов по стабилизации увеличивает свой доход.

Здравствуйте!

Вопрос что лучше, конечно решать не нам. Но, возврат квартиры это конечно не лучший выход.

Вопрос стоит в том, пойдет ли банк Вам навстречу, реструктуризовав задолженность через фиксацию курса рубля.Ведь, за ним останется право требовать исполнения обязательств на условиях заключенного договора. И в случае неуплаты - в судебном порядке изъять имущество.(кстати реализовав его по текущей стоимости, приставы после погашения долга банку, остаток средств будут обязаны вернуть Вам.).

По поводу дельты - да. При варианте с фиксацией курса - она будет оплачена.

"Реструктуризировать платеж через фиксацию курса рубля" - по согласию банка.

"Вернуть квартиру банку" - аналогично, по согласию банка, через оформление соглашения об отступном.

ваша ситуация подпадает под основные причины реструктуризации

Рост курса иностранной валюты, в которой подлежат оплате месячные доли ипотечного кредита, может создать серьезные трудности для семейного бюджета, если доходы заемщику выплачиваются не в этой валюте.

Формы

Реструктуризация кредита может иметь следующие формы:

Увеличение срока кредита – позволяет снизить ежемесячный платеж, но увеличивает сумму итоговой переплаты. Чем больше увеличение срока, тем меньше каждый платёж, и легче уплата долга.

Льготный период (кредитные каникулы) – банк может предоставить несколько месяцев, в течение которых можно будет платить только проценты за использование кредита, но за это придётся заплатить увеличением срока выплат.

Рефинансирование – получение нового кредита на более выгодных условиях (с пониженной процентной ставкой или увеличенным сроком выплат), которым гасится менее выгодный кредит.

Изменение валюты кредита – при существенном изменении курсов банки могут позволить вам перевести кредит из одной денежной единицы в другую, что позволит сделать выплаты менее затратными и более удобными.

Отмена штрафов и пени – в ряде случаев банки готовы простить суммы, которые были начислены вследствие просроченной задолженности.

Полное досрочное погашение – вы можете сэкономить на кредите, если полностью вернет его.

Как оформить?

Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк, в котором был получен ипотечный займ. Вам предстоит объяснить причину финансовых трудностей – для этого нужно представить подтверждающий документ (справку 2-НДФЛ (если доход был снижен)), справку из медицинского учреждения о заболевании, свидетельство о разводе или иные бумаги). Специалист банка рассмотрит заявление о реструктуризации и предложит несколько вариантов её проведения. Возможен вариант отказа банка пойти на вам на уступки. В таком случае рекомендуется обратиться в другой банк.

Но всё зависит от банка !

Первый пункт не подходит - никакой банк не согласится.

Второй пункт не спасёт положение - никто не гарантирует согласие банка на реструктуризацию долга по кредитному договору.

Ищите преемника в договоре.

Есть понятие исполнения обязательства, в данном случае - перед банком

Статья 309. Общие положения

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Поэтому договаривайтесь только с банком по условиям договора, который вы с ним заключали, думаю, отдав квартиру банку, вы ему ничего не будете должны, так как стоимость жилья тоже возросла

Илья, Вам банк не даст согласия на реструкторизацию, если Вы не можете или не хотите платить этот кредит, то обезопасьте свою другую недвижимость, т.к. банк взыщет с Вам всю сумму по кредитному договору и дельту тоже.

Если сдать квартиру жильцам, то может это поможет выплатить долг?.

Документы надо смотреть детально

Есть варианты когда платить не надо в частности поручителям например по ст 367 гк рф