Практика исландии - судебное разбирательство о не законной комиссии в банке Экспресс-Волга г. Энгельс

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Рязань 11 марта 2013 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Занина С.А.,

при секретаре Чиркиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Зайцевой (до смены фамилии Денисовой) С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с указанным иском. В обоснование исковых требований указал, что 03.09.2007 года истец (кредитор) и ответчик (заемщик) заключили кредитный договор, по которому ответчику 03.09.2007 г. предоставлен кредит в размере рублей на неотложные нужды. Кредит и сумма платы за него подлежит возврату в течение 60 месяцев, то есть до 03.09.2012 г. Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору. 24.01.2012 г. истец направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита. Задолженность по кредитного договору ответчиком не погашена и составляет по состоянию на 22.11.2012 г., 59 руб., в том числе основной долг руб., плата за пользование кредитом (R*ОЗ), 92 руб., пени по просроченному основному долгу, 21 руб., пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере, 77 руб., плата за кредит (k*C) в размере, 21 руб., пени по просроченной плате за кредит (k*C) в размере, 17 руб. В связи с несоразмерностью указанных сумм пени истец самостоятельно снизил пени по просроченному основному долгу до, 50 руб., пени по просроченной плате (R*ОЗ) до, 96 руб., пени по просроченной плате за кредит (k*C) до 0 руб. На основании изложенного, истец просил расторгнуть указанный кредитный договор; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме, 59 руб., из которых основной долг руб., плата за пользование кредитом (R*ОЗ), 92 руб., пени по просроченному основному долгу, 50 руб., пени по просроченной плате (R*ОЗ), 96 руб., плата за кредит (k*C) в размере, 21 руб.

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Зайцева С.С., надлежаще извещённая о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 03 сентября 2007 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (кредитором) и Денисовой С.С. (заемщиком) был заключен кредитный договор.

По условиям данного договора, кредитор предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в размере рублей на срок 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом сумм, указанных в Графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к договору и являющемся неотъемлемой частью договора.

Заемщик в свою очередь обязался до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с октября 2007 года, обеспечить наличие на счете, открытом ему в банке, денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей, при этом сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязался уплачивать банку пеню в размере 0,5% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии с п.2.1 кредитного договора сумма кредита была 03.09.2007 г. перечислена на счет ответчика в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Таким образом, истец надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В 2009 г. ответчица сменила фамилию «Денисова» на фамилию «Зайцева».

Данные обстоятельства никем не оспаривались и подтверждаются указанным кредитным договором, мемориальным ордером №1532, выпиской по ссудному счету заемщика, справкой УФМС России по Рязанской области о месте регистрации ответчика.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В судебном заседании установлено, что с 20.02.2009 года ответчица прекратила выполнять обязательства по кредитному договору. После указанной даты платежи по возврату кредита не производились.

Данный факт подтверждается подготовленными истцом выписками по ссудному счету заемщика и по счету просрочки основной задолженности.

В связи с нарушением заемщиком сроков возврата очередных частей займа образовалась задолженность по кредитному договору.

Согласно расчету истца, который судом проверен, по состоянию на 22.11.12 г. сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет, 28 руб., из которых сумма основного долга - руб., плата за пользование кредитом (R*ОЗ), 92 руб., пени по просроченному основному долгу, 21 руб., пени по просроченной плате (R*ОЗ) в размере, 77 руб., плата за кредит (k*C) в размере, 21 руб., пени по просроченной плате за кредит (k*C) в размере, 17 руб.

Заявляя иск, истец самостоятельно снизил пени по основному долгу и по плате (R*ОЗ) до, 50 руб. и, 96 руб. соответственно. Пени по просроченной плате за кредит (k*C) истец взыскать не просил.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное положение содержится в п.5.3 кредитного договора, которым предусмотрено право банка расторгнуть договор в одностороннем внесудебном порядке либо потребовать досрочного возврата кредита, уплаты платы за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором, при неисполнении заемщиком хотя бы одного из обязательств, указанных в договоре, в том числе однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 дней. В силу п.5.4 кредитного договора, при наличии основания для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения.

24 января 2012 г. истцом ответчику было направлено уведомление о досрочном расторжении кредитного договора с 15 февраля 2012 года в связи с неоднократным нарушением сроков исполнения обязательств, в котором предлагалось в срок до 15.02.2012 года погасить задолженность по кредитному договору в общей сумме, 28 руб, включая пени за просрочку внесения платежей. Данное требование банка заёмщиком выполнено не было.

Данный факт подтверждается копией указанного уведомления.

Анализируя установленные обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что требование ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к ответчику о досрочном расторжении кредитного договора является обоснованным.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п.1.1-1.3 указанного кредитного договора, плата за пользование кредитом указывается в Графике платежей, оформленном по форме Приложения 1 к настоящему договору.

В силу п.2.1 кредитного договора, сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

Из графика платежей, являющегося приложением 1 к кредитному договору, следует, что размер ежемесячного платежа составляет 2716 руб. (последний платеж, 07 руб.), при этом плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по формуле R*ОЗ*t/365 + k*С, где R - 15%, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату (либо если первая плановая дата платежа ещё не наступила, то сумма выданного кредита), t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (либо если первая плановая дата платежа ещё не наступила, то количество дней от момента выдачи кредита), k - 1,50%, С - сумма выданного кредита.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан уплатить проценты на предоставленную кредитором сумму кредита.

Взимание с заемщика иной платы за предоставление кредита законом не предусмотрено.

Проценты на предоставленную банком сумму кредита составляют лишь часть указанной выше формулы платы за кредит: R (процентная ставка 15%)*ОЗ (остаток задолженности)*t (количество дней, прошедший с момента последнего платежа по кредиту/365 (количество дней в году).

В вышеназванной формуле платы за кредит к процентам за пользование кредитом суммируется дополнительный платеж, рассчитываемый в следующем порядке: k (1,5 %)*С (сумма выданного кредита).

Данный платеж (k*С) не относится к процентам за пользование кредитом, а представляет собой неизменный ежемесячный платеж руб. (ставка 1,5% х сумма кредита руб.), вносимый заемщиком в период действия кредитного договора в дополнение к процентам за пользование кредитом.

Взимание такой дополнительной платы за кредит (помимо процентов за пользование кредитом) законодательством не предусмотрено, противоречит положениям ст.819 ГК РФ, устанавливающей понятие и существенные условия кредитного договора.

Следовательно, условие спорного кредитного договора о включении в размер платы за пользование кредитом ежемесячного платежа в размере руб. (k*С) является ничтожным.

В соответствии с ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Учитывая, что условие кредитного договора в части взимания с заемщика ежемесячных платежей в размере руб. (k*С) является ничтожным, образовавшаяся по кредитному договору задолженность по указанным платежам в размере, 21 руб. взысканию с заемщика не подлежит. Поэтому в данной части исковых требований следует отказать.

В связи с изложенным, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме, 38 руб., из которых основной долг руб., плата (проценты) за пользование кредитом R*ОЗ, 92 руб., пени по просроченному основному долгу, 50 руб., пени по просроченной плате (процентам за пользование кредитом) R*ОЗ -, 96 руб.

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора в судебном порядке.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

24 января 2012 г. истец направил ответчику уведомление о досрочном расторжении кредитного договора с 15 февраля 2012 года в связи с неоднократным нарушением сроков исполнения обязательств.

Указанное уведомление истца было оставлено без ответа, требования Банка о погашении задолженности выполнены не были.

Данные обстоятельства подтверждаются названным письмом истца.

Поскольку заемщиком было допущено существенное нарушение условий кредитного договора в виде длительной просрочки внесения очередных платежей, учитывая значительный размер задолженности по договору, суд полагает необходимым расторгнуть указанный кредитный договор.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, подтверждённые платёжным поручением № 261573615 от 03.12.2012 г., пропорционально размеру удовлетворённых требований - в сумме 3683,97 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 03 сентября 2007 года, заключенный между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Зайцевой (до смены фамилии Денисовой) С.С..

Взыскать с Зайцевой С.С. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору в сумме рублей 38 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме рубля 97 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья/ подпись/

Решение вступило в законную силу 24.06.13 г.