Какое право имеет должник, если он всё это время сидел и не мог платить по кредиту?

Срок исковой давности по кредитам

Общий срок исковой давности - три года, он применим в том числе и к кредитным отношениям .Существуют еще такие нюансы, как приостановление течения срока исковой давности и перерыв течения срока исковой давности , кроме того, по ходатайству истца, при наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности, срок исковой давности может быть восстановлен (по сути - продлен) судом .

Ну и не стоит забывать, что исковая давность не применяется автоматически, а только по заявлению стороны в процессе , то есть, если даже срок исковой давности прошел, но ни одна из сторон в процессе не заявляет об этом, право истца подлежит защите, суд рассматривает дело по существу и выносит решение по общим правилам судопроизводства .

Так что настоятельно рекомендую не игнорировать повестки и ходить в суды по такого рода делам, ибо если дело рассматривается в отсутствие ответчика (такое возможно при соблюдении ряда несложных условий), то заявить о пропуске срока некому, а применить срок исковой давности по собственной инициативе суд не имеет права.

На самом деле все просто: срок исковой давности начинает течь в данном случае с момента окончания срока кредитного договора (это если упрощенно).

В банке никто три года ждать и не будет, предъявят иск в суд по месту жительства (месту регистрации, прописки) должника, если же он такой умный и выписался в никуда - по последнему известному месту жительства. Суд направит на этот же адрес повестку, она вернется с отметкой о невозможности вручения, суд рассмотрит дело в отсутствие ответчика (возможно, в заочном порядке), копию решения направит по тому же адресу, а поскольку должник отсутствует (предположим, прячется), срок на кассационное обжалование он пропустит, далее в дело вступят судебные приставы, обратят взыскание на имущество должника, в частности, на ту же квартиру - если она есть, арестовать ее, кстати, вполне можно и в отсутствие собственника... продажа с публичных торгов... ну и так далее. Весело, в общем -то должнику.

И банкротство банка не спасает должника от выполнения своих обязательств, ибо правопреемник (конкурсный управляющий) востребует долги банка.

Кроме того, законодательством предусмотрена за невозврат кредита и уголовная ответсвенность:

Уголовный кодекс РФ:

Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Злостное уклонение руководителя организации или гражданинаот погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта -

наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

А теперь обосную юридически:

В соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

С учетом того, что кредитный договор содержит конкретные сроки возврата кредита и график погашения задолженности по кредиту и процентов по нему, течение срока исковой давности начинается с момента окончания срока исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Таким образом, течение прерванного срока исковой давности по дебиторской задолженности, взыскиваемой по решению суда, вновь начинается с даты вступления решения суда в силу.

Согласно ст. 196 ГК РФ (Гражданский кодекс РФ) общий срок исковой давности устанавливается в три года. По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Течение исковой давности по договорным обязательствам начинается по окончании срока исполнения указанного в договоре (ст. 200 ГК РФ (Гражданский кодекс РФ)).

ПОСТАНОВЛЕНИЕ Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N 18

"О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ, СВЯЗАННЫХ С ПРИМЕНЕНИЕМ НОРМ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ"

24. Поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ), судам следует иметь в виду, что, в частности, при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности по требованию об уплате процентов, начисляемых в соответствии со статьей 395 ГК РФ; при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения (статьи 1104, 1105 ГК РФ) истекает срок исковой давности по требованию о возмещении неполученных доходов (пункт 1 статьи 1107 ГК РФ).

Что касается %, предусмотренных кредитным договором, то в том же Постановлении "Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами...,) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

И вот само Постановление 15/18

ПЛЕНУМ ВЕРХОВНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 ноября 2001 г. N 15

ПЛЕНУМ ВЫСШЕГО АРБИТРАЖНОГО СУДА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2001 г. N 18

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ,

СВЯЗАННЫХ С ПРИМЕНЕНИЕМ НОРМ ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОБ ИСКОВОЙ ДАВНОСТИ

В целях обеспечения правильного и единообразного применения судами общей юрисдикции и арбитражными судами (далее - судами) положений Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности, а также учитывая, что у судов возникли вопросы, требующие разрешения, Пленум Верховного Суда Российской Федерации и Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановляют дать следующие разъяснения:

1. В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации <*> исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

--------------------------------

<*> Далее - ГК РФ.

Исковая давность не может применяться к случаям оспаривания нормативного правового акта, если иное не предусмотрено законом.

2. При исчислении сроков исковой давности, установленных частью второй ГК РФ, судам применительно к части первой статьи 10 Федерального закона "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует учитывать, что установленные частью второй ГК РФ сроки исковой давности применяются к тем искам, сроки предъявления которых, предусмотренные ранее действовавшим законодательством, не истекли до 1 марта 1996 года.

3. При подготовке дела к судебному разбирательству судья не вправе предлагать какой-либо из сторон представлять доказательства или давать объяснения (в том числе в определении судьи о подготовке дела к судебному разбирательству), связанные с пропуском срока исковой давности. Если же заинтересованная сторона (например, ответчик в отзыве на исковое заявление) ссылается на пропуск срока исковой давности, судья вправе в порядке подготовки дела к судебному разбирательству в целях обеспечения его своевременного и правильного разрешения предложить каждой из сторон представить по данному вопросу соответствующие доказательства (статьи 50, 142 Гражданского процессуального кодекса РСФСР <*>, статьи 53, 112 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации <**>).

--------------------------------

<*> Далее - ГПК РСФСР.

<**> Далее - АПК РФ.

4. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ). Согласно статье 33 ГПК РСФСР и части 1 статьи 34 АПК РФ сторонами в деле являются истец и ответчик. В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. Поэтому судам необходимо иметь в виду, что заявление о пропуске срока исковой давности, сделанное третьим лицом, не является основанием для применения судом исковой давности, если соответствующее заявление не сделано стороной по спору.

Заявление о применении исковой давности, сделанное одним из соответчиков, не распространяется на других соответчиков, в том числе и при солидарной обязанности (ответственности).

Однако суд вправе отказать в удовлетворении иска при наличии заявления о пропуске срока исковой давности только от одного из соответчиков при условии, что в силу закона или договора либо исходя из характера спорного правоотношения требования истца не могут быть удовлетворены (полностью или в части) за счет других соответчиков (например, в случае предъявления иска об истребовании неделимой вещи, находящейся в совместной собственности нескольких лиц).

5. Учитывая, что законодательством не предусмотрено каких-либо требований к форме заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме непосредственно в ходе судебного разбирательства. В последнем случае о сделанном заявлении в соответствии с пунктом 8 статьи 227 ГПК РСФСР и пунктом 7 части 1 статьи 123 АПК РФ указывается в протоколе судебного заседания.

6. Заявление ненадлежащей стороны о применении срока исковой давности правового значения не имеет.

7. Учитывая, что в силу части 2 статьи 40 ГПК РСФСР и части 2 статьи 40 АПК РФ для правопреемника обязательны все действия, совершенные в процессе до его вступления, в той мере, в какой они были бы обязательны для лица, которого правопреемник заменил, суд применяет исковую давность, если ответчик, которого заменил правопреемник, сделал такое заявление до вынесения решения суда. Повторного заявления правопреемника в данном случае не требуется.

Примечание.

В соответствии с Федеральным законом от 21.07.2005 N 109-ФЗ уменьшен срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки с десяти лет до трех.

8. При рассмотрении дел о применении последствий недействительности ничтожной сделки следует учитывать, что для этих исков установлен десятилетний срок исковой давности, который в силу пункта 1 статьи 181 ГК РФ исчисляется со дня, когда началось исполнение такой сделки.

Данный срок исковой давности применяется к тем искам, сроки предъявления которых, предусмотренные ранее действовавшим законодательством (пункт 1 статьи 42 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик), не истекли до 1 января 1995 года (часть первая статьи 10 Федерального закона "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации"). Начало течения срока исковой давности в этих случаях определяется согласно ранее действовавшему законодательству (пункт 3 статьи 42 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик).

9. К требованиям о признании недействительной оспоримой сделки не применяются общие правила, установленные статьей 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности.

В силу пункта 2 статьи 181 ГК РФ годичный срок давности по указанным искам следует исчислять со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена такая сделка (пункт 1 статьи 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

При этом необходимо учитывать, что в соответствии с частью 2 статьи 10 Федерального закона "О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" к иску о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, право на предъявление которого возникло до 1 января 1995 года, применяется не годичный срок исковой давности, а срок исковой давности, установленный для соответствующих исков ранее действовавшим законодательством.

10. Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

11. В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, независимо от того, кто обратился за судебной защитой: само лицо, право которого нарушено, либо в его интересах другие лица в случаях, когда закон предоставляет им право на такое обращение (статьи 41, 42 ГПК РСФСР, статьи 41, 42 АПК РФ).

12. При предъявлении иска ликвидационной комиссией от имени ликвидируемого юридического лица к третьим лицам, имеющим задолженность перед организацией, в интересах которой предъявляется иск, срок исковой давности следует исчислять с того момента, когда о нарушенном праве стало известно обладателю этого права, а не ликвидационной комиссии.

13. При рассмотрении заявления стороны в споре о применении исковой давности в отношении требований юридического лица необходимо иметь в виду, что в силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда юридическое лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. С учетом этого довод вновь назначенного (избранного) руководителя о том, что он узнал о нарушенном праве возглавляемого им юридического лица лишь со времени своего назначения (избрания), не может служить основанием для изменения начального момента течения срока исковой давности, поскольку в данном случае заявлено требование о защите прав юридического лица, а не прав руководителя как физического лица. Указанное обстоятельство не является основанием и для перерыва течения срока исковой давности.

14. Учитывая, что обстоятельства, перечисленные в статье 203 ГК РФ, являются безусловными основаниями для перерыва течения срока исковой давности, а решение суда должно быть законным и обоснованным, суд при рассмотрении заявления стороны в споре об истечении срока исковой давности применяет правила о перерыве срока давности и при отсутствии об этом ходатайства заинтересованной стороны при условии наличия в деле доказательств, достоверно подтверждающих факт перерыва течения срока исковой давности.

Следует иметь в виду, что перечень оснований перерыва течения срока исковой давности, установленный в статье 203 ГК РФ и иных федеральных законах (часть вторая статьи 198 ГК РФ), не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон и не подлежит расширительному толкованию.

15. В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается, в частности, предъявлением иска в установленном порядке, то есть с соблюдением правил о подведомственности и подсудности дела, о форме и содержании искового заявления, об оплате его государственной пошлиной, а также других предусмотренных ГПК РСФСР или АПК РФ требований, нарушение которых влечет отказ в принятии искового заявления или его возврат истцу.

Согласно пункту 2 статьи 194 ГК РФ письменные заявления, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок. Поэтому днем предъявления иска следует считать дату почтового штемпеля отделения связи, через которое отправляется исковое заявление в суд.

Поскольку судебная защита права кредитора по требованию о взыскании денежных сумм или об истребовании движимого имущества от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, что является упрощенной процедурой рассмотрения дел данной категории (глава 11.1 ГПК РСФСР), подача кредитором заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением положений, предусмотренных статьями 125.2 - 125.5 ГПК РСФСР, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

В тех случаях, когда исковое заявление подается непосредственно в суд, датой предъявления иска следует считать день, в который исковое заявление поступило в суд.

Если в принятии заявления было отказано по основаниям, предусмотренным пунктами 2 и 3 статьи 125.6 ГПК РСФСР, пунктами 2, 7 - 9 статьи 129 ГПК РСФСР, либо оно возвращено истцу (часть 2 статьи 130 ГПК РСФСР, статья 108 АПК РФ), срок давности прерывается лишь с того дня, когда заявление будет подано в суд с соблюдением установленного порядка.

В случае своевременного исполнения истцом всех требований, изложенных в определении судьи об оставлении заявления без движения, а также при отмене определения о возврате заявления данное заявление в силу части 2 статьи 130 ГПК РСФСР или части 3 статьи 108 АПК РФ считается поданным в день его первоначального представления в суд, и именно с этого времени прерывается течение срока исковой давности. Со времени первоначального обращения в суд с заявлением прерывается течение срока исковой давности и в случае отмены определения судьи об отказе в принятии искового заявления (часть 4 статьи 129 ГПК РСФСР, часть 3 статьи 107 АПК РФ), об отказе в принятии заявления о выдаче судебного приказа (статья 125.6 ГПК РСФСР) либо об отказе в выдаче судебного приказа (статья 125.8 ГПК РСФСР).

Увеличение или уменьшение истцом размера исковых требований до принятия судом решения (часть 1 статьи 34 ГПК РСФСР и часть 1 статьи 37 АПК РФ), в частности увеличение или уменьшение суммы иска, не изменяет момента перерыва течения срока исковой давности, наступившего в связи с предъявлением иска в установленном порядке.

Течение срока исковой давности по требованию к привлеченному судом другому ответчику (статья 35 ГПК РСФСР, часть 2 статьи 35 АПК РФ) или второму ответчику (часть 3 статьи 36 ГПК РСФСР и часть 3 статьи 36 АПК РФ) прерывается в день заявления истцом соответствующего ходатайства, а при отсутствии такого ходатайства - с момента привлечения судом этого ответчика к участию в деле.

16. В случае предъявления иска ненадлежащим истцом течение срока исковой давности в соответствии со статьей 203 ГК РФ прерывается в день вынесения определения о замене ненадлежащей стороны (часть 1 статьи 36 ГПК РСФСР и часть 1 статьи 36 АПК РФ).

17. При оценке судами обстоятельств, свидетельствующих о перерыве течения срока исковой давности, необходимо, в частности, учитывать, что предъявление в установленном порядке платежного документа на безакцептное (бесспорное) списание, право на которое предоставлено кредитору законом или договором, не прерывает течения срока исковой давности, поскольку для перерыва течения срока исковой давности требуется предъявление иска (статья 203 ГК РФ).

18. Правила статьи 203 ГК РФ о перерыве течения срока исковой давности в связи с совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, не могут быть применены к отношениям между организациями по признанию долга, имевшим место до вступления в действие части первой ГК РФ, поскольку действовавшим в тот период законодательством такого основания перерыва течения срока исковой давности в отношениях между юридическими лицами не предусматривалось. При этом, исходя из практики применения статьи 86 Гражданского кодекса РСФСР, судам следует учитывать, что течение исковой давности прерывалось совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, по спорам, в которых одной или обеими сторонами являлись иностранные организации.

В тех случаях, когда правоотношения сторон возникли до 1 января 1995 года, а действия, свидетельствующие о признании долга, совершены обязанным лицом после этой даты, соответствующие предписания статьи 203 ГК РФ подлежат применению.

19. При исследовании обстоятельств, связанных с совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ), суду необходимо в каждом случае устанавливать, когда конкретно были совершены должником указанные действия, имея при этом в виду, что перерыв течения срока исковой давности может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

20. К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, исходя из конкретных обстоятельств, в частности, могут относиться: признание претензии; частичная уплата должником или с его согласия другим лицом основного долга и/или сумм санкций, равно как и частичное признание претензии об уплате основного долга, если последний имеет под собой только одно основание, а не складывается из различных оснований; уплата процентов по основному долгу; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или рассрочке платежа); акцепт инкассового поручения. При этом в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь какой-то части (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

21. Совершение работником должника действий по исполнению обязательства, свидетельствующих о признании долга, прерывает течение срока исковой давности при условии, что эти действия входили в круг его служебных (трудовых) обязанностей или основывались на доверенности либо полномочие работника на совершение таких действий явствовало из обстановки, в которой он действовал (абзац второй пункта 1 статьи 182 ГК РФ).

22. Поскольку в статье 203 ГК РФ, в частности, сказано, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга, исковая давность не может прерываться посредством бездействия указанного лица.

Поэтому то обстоятельство, что должник не оспорил платежный документ о безакцептном (бесспорном) списании денежных средств, возможность оспаривания которого допускается законом или договором, не может служить доказательством, свидетельствующим о признании обязанным лицом долга.

23. Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как перерыв течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

24. Поскольку с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ), судам следует иметь в виду, что, в частности, при истечении срока исковой давности по требованию о возврате или уплате денежных средств истекает срок исковой давности по требованию об уплате процентов, начисляемых в соответствии со статьей 395 ГК РФ; при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения (статьи 1104, 1105 ГК РФ) истекает срок исковой давности по требованию о возмещении неполученных доходов (пункт 1 статьи 1107 ГК РФ).

25. Исковая давность на взыскание процентов, уплачиваемых заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, истекает в момент истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита). При этом, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что указанные проценты подлежат уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

26. Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Председатель Верховного Суда

Российской Федерации

В.М.ЛЕБЕДЕВ

Секретарь Пленума,

судья Верховного Суда

Российской Федерации

В.В.ДЕМИДОВ

Председатель

Высшего Арбитражного Суда

Российской Федерации

В.Ф.ЯКОВЛЕВ

Секретарь Пленума,

судья Высшего Арбитражного Суда

Российской Федерации

РАССЛЕДОВАНИЕ

НЕЗАКОННОГО ПОЛУЧЕНИЯ КРЕДИТА

(ст.176 УК).

Доказыванию подлежит:

1. Факт получения кредита (в том числе и государственного целевого). Кредитом являются денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией заемщику в размерах и на условиях, определенных кредитным договором.

2. Получение льготных условий кредитования, под которыми понимаются такие условия, которые согласно соответствующим нормативным актам предоставляются только при наличии на стороне заемщика обстоятельств, обуславливающих льготы. Не являются льготными условиями в смысле данной статьи льготы, предоставленные банком в пределах свободы кредитного договора по своему усмотрению.

3. Факт представления заемщиком кредитору заведомо ложных сведений о своем финансовом состоянии или хозяйственном положении.

4. Использование государственного целевого кредита не по назначению, что представляет собой действия по распоряжению полученными средствами в противоречии с условиями, сформулированными в решении о предоставлении кредита, либо промежуточное использование этих средств для извлечения прибыли, если эти действия не образуют преступления против собственности или общего должностного преступления.

5. Причинение крупного ущерба, под которым признается ущерб, причиненный индивидуальным предпринимателем на сумму, превышающую 500 минимальных размеров оплаты труда, руководителем организации - на сумму, превышающую 2500 минимальных размеров оплаты труда. Ущерб определяется с учетом убытков, которые реально понес кредитор.

Незаконное получение кредита, в том числе и государственного целевого, может осуществляться различными способами, в том числе:

- путем изготовления и предоставления заемщиком подложных документов о финансовом благополучии (в частности, внесение ложных сведений или составление фиктивного баланса);

- путем составления фиктивных договоров о той или иной хозяйственной сделке, предъявляемых в качестве обоснования кредитной заявки;

- путем представления недостоверных технико-экономических обоснований предстоящих вложений кредитных средств;

- путем представления фиктивных документов на право получения кредита на льготных условиях, по заниженной процентной ставке;

- путем представления фиктивных гарантийных писем от имени солидных государственных и коммерческих структур и т.п.

При расследовании необходимо изымать следующие документы:

- кредитное дело заемщика: кредитную заявку, протокол заседания кредитного комитета, кредитный договор с банком, дополнительные соглашения к договору ( о пролонгации, изменении процентных ставок и т.п.), технико-экономическое обоснование кредита, договоры, на основании которых выделен кредит, баланс (который необходимо также изымать в налоговой инспекции по месту регистрации предприятия), платежные поручения по использованию кредитных средств или расходный ордер банка о выдаче наличных кредитных средств, договор страхования кредита или гарантийное письмо;

- документы, подтверждающие наличие льготных условий для получения кредита;

- регистрационные документы заемщика;

- банковское дело заемщика;

- первичные бухгалтерские документы частного предпринимателя.

Исследование указанных документов имеет цель выявить, какие из этих документов, либо какие сведения в них являются заведомо ложными. Это необходимо для установления объективной стороны преступления, т.е. для доказывания факта незаконного получения кредита или его использования не по назначению.

Для установления подложности представленных документов или содержащихся в них сведений, платежеспособности заемщика, возможности получения им кредита без применения незаконных способов и других обстоятельств целесообразно назначать судебно-бухгалтерские, почерковедческие, технические и иные экспертизы.

В ходе судебно-бухгалтерской экспертизы выясняются следующие вопросы:

- осуществлялась ли проверяемой организацией хозяйственная деятельность за исследуемый период;

- получались ли кредиты в других кредитных организациях, имелись ли нарушения при их получении;

- достоверны ли документы, послужившие основанием для получения кредита;

- каково наличие денежных средств на расчетном счете заемщика на момент получения кредита, как использовались деньги, полученные в качестве кредита.

При расследовании дел, связанных с нецелевым использованием кредитных средств, на разрешение эксперта-бухгалтера следует также поставить вопросы:

- насколько экономически обоснованными были траты государственных целевых средств на иные цели, не по прямому назначению;

- какая доля государственных целевых средств использована не по назначению;

- какова экономическая природа средств, полученных в виде дохода от нецелевого использования государственных кредитов, правомерность использования этих доходов.

Круг лиц, которых необходимо допросить, как правило, связан с получением и расходованием кредитных средств, подготовкой соответствующих документов. К ним относятся:

- частный предприниматель, либо руководители организации, которой выдан кредит;

- работники бухгалтерии и финансового отдела организации, получившей кредит;

- представители организации, с которой заключен договор, под который выдан кредит;

- сотрудники организаций, которым по платежным документам выдавались кредитные средства;

- лица, составившие фиктивные документы или вносившие ложные сведения в них;

- сотрудники кредитной организации, выдавшей кредит.

В ходе допросов необходимо выяснить обстоятельства предоставления кредита; с какой целью предполагалось получить кредит; почему именно это кредитное учреждение было выбрано, чтобы получить кредит; кем готовились и визировались предоставленные в кредитное учреждение документы; вносились ли заведомо ложные сведения в баланс или иные документы, кем именно, кто заверял их; кто заключал договоры страхования, залога; где находится имущество, представленное под залог, кому оно принадлежит; роль работников кредитных учреждений в незаконном предоставлении кредита.

По делам об использовании целевых государственных кредитов не по прямому назначению подлежат исследованию две важнейших группы обстоятельств:

- как в соответствии с нормативными требованиями должно было осуществляться распределение и фактическое использование целевых государственных средств,

- как оно осуществлялось в действительности, какие при этом допускались отступления от нормативных предписаний.

В связи с этим необходимо установить:

- реквизиты коммерческой структуры, где выявлено нарушение; - на выделение какой целевой программы, на какой срок, на каких условиях выделен кредит;

- имелись ли нарушения в процессе выделения кредита, какие именно, кем допущены;

- наличие акта проверки, выявившей нарушение ( акт аудиторской проверки, документальной ревизии, проверки, проведенной налоговой инспекцией);

- финансовое состояние заемщика на момент получения кредита, достоверны ли представленные сведения об этом;

- какие суммы из выделенного кредита израсходованы и на какие цели; имело ли место расходование кредитных средств не по прямому назначению, на цели, не связанные с кредитованием;

- каковы последствия допущенных нарушений, круг виновных лиц, размер ущерба, кому он причинен.

Необходимо допрашивать должностных лиц, ведающих предоставлением государственных целевых кредитов.

Важно учитывать, что диспозиция статьи, устанавливающей уголовную ответственность за незаконное получение кредита, определяет, что под этим понимается только предоставление ложных сведений о хозяйственном положении или финансовом состоянии субъекта (организации). Исходя из этого можно было бы сделать вывод о том, что представление достоверных сведений, подкрепленных, например, ложными гарантийными обязательствами третьих лиц, состава преступления не образует.

Однако это не верно. Представление в кредитную организацию фиктивных гарантийных писем от имени солидных государственных и коммерческих поручителей также охватывается понятием "предоставление ложных сведений о своем хозяйственном положении", поскольку наличие прочных деловых отношений с такими поручителями являлось бы свидетельством устойчивого хозяйственного положения заемщика, которого в действитель- ности не имеется.

Следует также учитывать, что само по себе незаконное получение кредита как самостоятельный состав преступного деяния может одновременно быть замаскированным способом хищения, при котором кредитные средства присваиваются должником посредством, например, неисполнения фиктивных договоров, заключенных им с третьими лицами. Поэтому при расследовании фактов незаконного получения кредитных средств, в результате которых кредитор понес убытки, необходимо в соответствующих случаях полностью исследовать движение денежных средств, используемых должником в той или иной сфере своей деятельности. В случае установления таких фактов и доказанности преступного умысла заемщика его действия квалифицируются по соответствующей статье УК России о хищении и дополнительной квалификации по статье 176 УК России не требуют.

Источник: Расследование преступлений в сфере экономики. Руководство следователя . Спарк,1999