Сомнения в правомерности повышения процентной ставки по кредиту - как защитить свои права?

В этих условиях физические и юридические лица, получившие кредиты, должны понимать, что банки не имеют права необоснованно повышать ставку по уже выданным кредитам.

В общем нужно смотреть пункты договора об изменении ставки. Увольнение не является обоснованием. Вы должны отправить банку письмо по почте, в котором напишите, что отказываетесь принимать повышение ставки, т.к. это не соответствует договору.

Уважаемая Ирина! Действительно, многие банки в последнее время включают в договор с заёмщиком пункт, позволяющий в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту. Однако это - крайняя мера. Пока мы не слышали, чтобы банки делали это в массовом порядке. Вероятно, правительство и Центробанк с помощью денежных вливаний сумеют не допустить до массового повышения процентных ставок.

Что касается Сбербанка России, то он, как наиболее близкий государству банк, обслуживающий большую часть населения страны, имеет наиболее выраженную социальную политику. Сбербанк одним из последних поднял ставки по кредитам (в среднем, на 1-1,5%), однако это не касалось ранее выданных кредитов. Мы полагаем, что повышение процентной ставки по ранее выданным кредитам Сбербанка РФ в ближайшее время маловероятно, однако как будут развиваться события через 3-6 месяцев, сказать сложно. Российские банки пока не собираются повышать ставки по ранее выданным ипотечным кредитам. Такой вывод можно сделать по результатам опроса представителей банков, занимающихся ипотечным кредитованием. По словам директора департамента розничных банковских продуктов Абсолют банка Эмиля Юсупова, кредитные договоры банка по ипотеке и автокредитам не предусматривают изменения ставок в одностороннем порядке, и банк не планирует их менять.

"Если в договоре прописана фиксированная ставка, которая заключается на весь срок действия кредита, и не указано право банка менять ставку, то юридически повышать или понижать ее без согласия заемщика банк не имеет права. А если изменения ставки предусмотрены договором, то в нем должны быть прописаны все условия, при которых банк может пойти на такую меру", - пояснил он.

По словам председателя правления банка "ДельтаКредит" Сергея Озерова, заемщикам "ДельтаКредита" волноваться не стоит. Согласно действующему в настоящее время кредитному договору "ДельтаКредита", условия по ипотечному займу, полученному в банке, фиксируются на весь срок его действия и не могут быть изменены в одностороннем порядке. Досрочное погашение возможно только в том случае, если заемщик недобросовестно и не в полном объеме выполняет свои обязательства по кредиту.

"Главной причиной повышения ипотечных ставок могут быть проблемы с фондированием. В этой связи отмечу, что "ДельтаКредит" находится в сравнительно выгодном положении, потому что имеет резерв ликвидности, позволяющий выдавать ипотечные кредиты в бесперебойном режиме. Кроме того, мы пользуемся поддержкой нашей акционерной структуры - одной из крупнейших в Европе финансовых групп Societe Generale. У нашего банка максимально возможный в России рейтинг финансовой стабильности (на уровне "Baa1", а это значит, что нам доступен также ряд других инструментов привлечения, которые мы можем использовать в случае необходимости", - сказал Озеров.

Банкир отметил, что, насколько ему известно, "фактически этого (повышения ставок) никто из банков не сделал".

По словам заместителя председателя правления Городского ипотечного банка (ГИБ) Игоря Жигунова, появление на рынке договоров с возможностью корректировки ставок в зависимости от рыночных показателей - вполне логичная ситуация.

ГИБ скорректировал свои программы в октябре с учетом реалий рынка, сделав акцент на работу с заявителями, документально подтверждающими доход, и объектами залога - городскими квартирами. При этом ставки были повышены в среднем на 1-3%, прежде всего по программам с минимальным первоначальным взносом.

Как заявил руководитель блока "Ипотечное кредитование" Альфа-банка Илья Зибарев в ходе недавней онлайн-конференции, Альфа-банк не увеличивает процентные ставки по заключенным сделкам. В договорах банка не предусмотрено одностороннее изменение ставки.

Представители региональных банков тоже единогласно заявляют о том, что ипотечные ставки по ранее заключенным договорам останутся на прежнем уровне.

По словам генерального директора ОАО "Ипотечная корпорация Саратовской области" Дениса Филиппова, повышения процентной ставки по ранее выданным ипотечным кредитам в Саратовской области не будет. Как говорится в сообщении министерства строительства и ЖКХ Саратовской области со ссылкой на Филиппова, финансовый кризис в регионе практически не ощущается благодаря поддержке государства. "Поддержку получило федеральное Агентство ипотечного жилищного кредитования, а значит, и его региональные операторы. Это позволит, в свою очередь, удержать от повышения процентную ставку по ранее выданным кредитам и наращивать объемы кредитования", - сказал Филиппов.

Как заявил управляющий чувашским отделением Сбербанка РФ Вячеслав Александров, у заемщиков, которые взяли кредит до 1 октября этого года, ставки пересматриваться не будут.

По словам руководителя барнаульского Сибсоцбанка Андрея Корчагина, повышения процентной ставки по ранее выданным кредитам пока не будет.

Председатель правления Поволжского немецкого банка (Саратов) Виктор Смотров ранее заявлял, что банк в рамках одного из планов финансового оздоровления рассматривает возможность увеличения ставок по ранее выданным кредитам, в том числе ипотечным. Однако председатель совета директоров банка Виктор Шмидт позднее заявил, что "пока все осталось на том же уровне (процентная ставка по ипотеке), пока не планируем (повышение процентной ставки)".

Однако банки вправе повышать ставки по уже выданным кредитам в случае, если это прописано в договоре с заемщиками. По словам начальника аналитического отдела УК "КапиталЪ" Сергея Карыхалина, увеличение ставок по ранее выданным ипотечным кредитам - ожидаемое явление. Если же в кредитном договоре нет данного пункта, а банк поднял ставки, заемщик может оспорить это решение в суде.

"Стоимость фондирования для самих банков в последнее время резко выросла, поэтому вполне логично, что банки будут компенсировать это повышением ставок по кредитам, если такая возможность предусмотрена договором. Последствия этого - для заемщиков обслуживание кредита становится более дорогим, в случае, если заемщик откажется платить по более высокой ставке, появляется риск изъятия и принудительной продажи залога", заявил эксперт.

По словам Карыхалина, банки повышают ставки отнюдь не от хорошей жизни. "Просто надо понимать, что ситуация в финансовой системе и экономике вообще кардинально изменилась, и всем, и банкам и заемщикам, придется адаптироваться к новой реальности", - заключил он.