Как действовать в случае невозможности погашения кредитов без поручителей и залога?

Суть вопроса состоит вот в чём.

Я живу вместе со своей мамой и молодым человеком в двухкомнатной квартире. Доли есть и у меня, и у мамы, прописаны, соответственно, тоже обе. У мамы есть два кредита и кредитная карта. Также кредитная карта есть у моего молодого человека. Общий расход на выплаты по кредитам составляет 42 000. Наш доход в месяц - 52 000. Соответственно, необходимой суммы среднего прожиточного минимума на троих не остаётся. К тому же месяц назад мой молодой человек потерял работу (а его доход составлял половину общего дохода) и теперь денег на погашение ежемесячного платежа по одному кредиту не хватает. Мама на пенсии, не работает. По одному кредиту проведена реструктуризация, второй банк на это не идёт, мотивируя тем, что они не выполняют подобную функцию. Была подобная ситуация (после которой мы и смогли провести рефинансирование) ещё весной, звонили в банки, объясняли ситуацию, но работники говорили, что помочь ничем не смогут и мы должны найти где-нибудь деньги, для погашения ежемесячного платежа. Что делать сейчас - не знаем. Оба кредита взяты без поручителей и залога.

Подскажите пожалуйста, что в такой ситуации делать. К тому же, после реструктуризации, в графике погашения задолженности появились колонки «остаток основного долга» и «сумма для полного досрочного погашения Задолженности по Договору». Суммы в этих колонках разнятся - при досрочном погашении сумма основного долга увеличивается на 30 000. Законно ли это?