Возможно ли вернуть переплаченную банку сумму или всё законно?

Уважаемая Нина! В качестве ответа на Ваш вопрос предлагаю выдержку из размещенного вчера на форуме "ВЮК" решения арбитражного суда Красноярского края от 23.11.2010 по делу № А33-15173/2010: " ...Объективная сторона вышеуказанного правонарушения характеризуется нарушением прав потребителя путем включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

1.1. Условия пунктов 2.3.2 и 3.1.2 кредитного договора, предусматривают обязанность Заемщика уплатить Банку комиссию за предоставление (выдачу) кредита.

Из условий пункта 2.3.2 кредитного договора следует, что заемщик обязуется уплатить кредитору комиссию за предоставление (выдачу) кредита в размере, установленном тарифами кредитора: 8 000 рублей.

По пункту 3.1.2 кредитного договора Заемщик обязан уплатить банку комиссии Кредитора (при наличии).

На момент подписания предложенной Банком формы Договора потребитель не поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительной услуги.

Уплата комиссии за предоставление (выдачу) кредита является обязательным условием договора. Иного порядка получения денежных средств в рамках обязательств по договору не предусмотрено.

Действующим законодательством не предусмотрена обязательная уплата потребителем банку комиссии за предоставление (выдачу) кредита, поскольку действия банка по предоставлению кредита являются обязанностью банка перед заемщиком-гражданином в силу закона.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из изложенного, предоставление (выдача) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления (выдачи) и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 № 205-П (далее по тексту - Положение от 05.12.2002 № 205-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 № 205-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, открытие ссудного счета является обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В соответствии с абзацем 9 статьи 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 вышеуказанного Закона Банк России указанием от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссия за выдачу кредита заемщику, однако правомерность взимания данной комиссии этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за предоставление (выдачу) кредита взимает единовременную комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителя..."

На мой взгляд, мотивировочную часть этого судебного акта либо его логику и правовые основания Вам вполне можно использовать при подготовке искового заявления к банку именно за нарушение прав потребителя, как влекущего а) начисление неустойки за отказ от удовлетворения в добровольном порядке и своевременного законного и обоснованного требования потребителя, так и б) взыскание в доход бюджета 50% от цены иска, удовлетворенного в пользу потребителя в судебном порядке. Да и госпошлину по такому иску не надо рассчитывать и платить, что тоже неплохо. Согласны ? Удачи в делах.