Нарушение обязательств страховой компании - почему мне пришлось оплатить операцию несмотря на полис добровольного страхования?

Константин, добрый вечер.

Условия Вашего договора страхования могут определяться двумя способами: (а) подробным договором страхования, заключенным между Вами и страховой компанией (далее - "СК") - но это редкость, либо (2) полисом и правилами страхования (пункт 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ: "Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)"). Соответственно, крайне желательно ознакомиться с правилами страхования, разобраться в них досканально - возможно, из-за небрежности сотрудников СК в отношении Вас (по Вашему страховому случаю) принято неверное решение, и если так, это решение можно изменить сейчас, не осуществляя ошибочных денежных расчетов. В частности, непонятно, даже если лимит ответственности СК ограничен суммой 40 000, то почему при превышении этого лимита Вам отказывают полностью, ведь логично предположить, что Вы будете оплачивать лишь сумму сверх этого лимита. Конечно, Вам надлежит потребовать от СК указания конкретных оснований, почему Вам отказывают - со ссылкой на конкретные пункты договора страхования (условий страхования), запросить у СК письменный мотивированный отказ. Наконец, Вы имеете возможность не оплачивать клинике, ссылаясь на то, что у Вас есть договор страхования, по которому обязана СК. Оплатить Вы всегда успеете, а пока СК принимает решение, Вы платить не намерены. Пусть клиника подает в суд, Вы привлечете СК третьим лицом. В случае, если анализ ситуации и правил страхования будет не в Вашу пользу, Вы оплатите клинике с небольшой задержкой - это лучше, чем платить полностью сейчас, а потом возвращать деньги.