Незаконное зачисление платежей на погашение процентов - история с потребительским кредитом

Здравствуйте. Российские суды очень часто признают такую практику "законной" (установленный банком порядок расчета (очередность погашения кредита) с клиентом. Что Вам необходимо? 1. Обратиться во все надзорные органы, в т.ч. прокуратура, с жалобой на банк. После получения отписок обжаловать все. 2. Обратиться в банк с заявлением о предоставлении полного и точного расчета Вашей задолжности. После получения ответа-в полицию о возбуждении уголовного дела и в суд иск о взыскании неосновательного обогащения.3.Через суд попытаться изменить условия заключенного договора. И это тоже коротко.

Заявление прокурору на банк (образец)

Генеральному прокурору РФ

125993 ул.Б.Дмитровка, д.15 «А»

от ФИО, место жительства

Заявление

(в порядке ст.26 ФЗ «О прокуратуре в РФ»)

Настоящим прошу Вас проверить законность финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации ЗАО «Банк Русский Стандарт» на рынке потребительского кредитования (местонахождение банка - 105187 г.Москва, ул. Ткацкая, д.36, тел.: (495) 221-53-13, 221-53-12).

В марте 2007 г. я получил по почте в письме от указанного банка кредитную карту (расчетная (дебетовая) карта) с условиями ее использования и рекламным буклетом. Активация карты, как я понял из присланных банком листовок, означала возможность получения мною заемных денежных средств в рамках кредитного договора. Лимит присланной по почте карты составлял 40 000 руб. По условиям «договора по карте» Заемщик обязуется уплачивать банку:-комиссии за снятие наличных (4,9%);-комиссии за обслуживание счета (1,9%);-уплата процентов (23%).

Условия предложенного банком кредитного договора меня устраивали и 11 апреля 2007 г. я активировал присланную банком расчетную карту - снял наличные деньги через банкомат. Спустя несколько месяцев в присылаемых банком «счет-выписок» появился дополнительный ежемесячный платеж Заемщика под названием «Комиссия за участие в Программе Банка по организации страхования Клиентов», хотя собственно договор имущественного страхования с банком мною не заключался. Исчисление и расчет суммы «страхового сбора», который я плачу банку ежемесячно, мне неизвестны.

Спустя примерно год своего «сотрудничества» с банком я обратил внимание на то, что моя «задолжность», несмотря на регулярные платежи в счет погашения взятого кредита, никак не уменьшается. Мои попытки выяснить у своего «партнера» - Банка «Русский Стандарт», механизм производимого им ежемесячного расчета финансовых операций, успехом не увенчались. Письменные разъяснения по начислению процентов и комиссий банк предоставлять не желает, а работники офиса (г.Томск, пр-т, Ленина, д.113), заявляют лишь одно: «Весь расчет содержится в Счет-Выписках». Из имеющихся платежных документов я установил, что банком неправомерно не производятся финансовые операции по расчету основного долга Заемщика – суммы кредита. А именно: в сумму «задолжности» Заемщика включаются все «комиссии» и «проценты», начисляемые банком, которые суммируются в одну сумму и становятся своеобразной исходной суммой (т.н. «входящий баланс») для начисления «процентов» и «комиссий следующего отчетного периода (месяца!). «Проценты» - с «процентов»! То есть, грань между законодательно установленными понятиями «основной долг» и «проценты», просто-напросто стирается! Чтобы не обременять себя расчетами действительной задолжности Клиента - как по основному долгу (сумма кредита!) так и по дополнительному (комиссии, проценты!), банк вводит собственные «понятия», посредством которых производит собственные финансовые операции, далекие от стандартов бухгалтерского учета и банковского дела в Российской Федерации (Положение ЦБ РФ «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 5 декабря 2002 г. N 205-П (в ред. Указаний ЦБ РФ от 20.06.2003 N 1294-У, от 05.11.2003 N 1340-У, от 02.02.2004 N 1382-У, от 24.03.2004 N 1399-У, от 07.06.2004 N 1437-У, от 11.06.2004 N 1447-У, от 25.06.2004 N 1455-У, от 09.08.2004 N 1484-У, от 19.11.2004 N 1518-У, от 17.12.2004 N 1531-У, от 11.04.2005 N 1571-У, от 11.12.2006 N 1757-У, от 26.03.2007 N 1806-У), Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", Письма Центрального Банка России от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта

5.1 Положения Банка России, от 26.03.2004 N 254-П", от 26 мая 2005 года № 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов», Указание ЦБ РФ от 23 сентября 2008 г. N 2073-У). Данными действиями банк умышленно сдерживает гашение суммы основного долга, тем самым, увеличивая мою «задолженность». В результате - сколько бы я не платил, я всегда остаюсь «в долгу» перед банком. Для убедительности прилагаю к настоящему обращению копии т.н. «счет-выписок» банка с «расчетами» т.н. задолжности Заемщика. Из указанных «расчетов» абсолютно невозможно вычислить механизм расчета: ни суммы основного долга, ни суммы трех ежемесячно начисляемых банком комиссий!

Присланные по почте «условия» активации карты (они же условия кредитного договора!) не содержали в себе необходимых и обязательных для таких соглашений сведений об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита: информацию о полной стоимости кредита (расходы заемщика, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием кредита), о сроках обработки платежных документов, о возможности согласования отдельных условий соглашения о выпуске карты, о порядке расторжения договора, об ответственности банка за нарушения договора (п.1 ст.10, п.1 ст.12, Закона «О защите прав потребителей», абзац 2 статьи 30 Закона «О банках и банковской деятельности», Письмо ЦБ РФ от 25 апреля 2008 г. N 15-2-2-5/2065 «О предоставлении информации по кредитам, предоставляемым с использованием банковских карт» - права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемой услуге). Со слов работника офиса банка мне стало известно, что банк в одностороннем порядке (весной 2009 г.) увеличил процентную ставку по основным процентам (т.н. годовые), доведя ее до 49 % ! Согласно последней «счет-выписки» банка моя задолжность перед банком на дату 3 сентября 2009 г. составляла 43 370 руб.87 коп. (т.н. счет-выписка № 31 за период с 04.08.2009 г. по 03.09.2009 г.). 2 сентября 2009 г. банк направил мне письмо-претензию, из которого следует, что моя «задолжность» на дату 1 сентября 2009 г. «скорректирована» и составляет 70 271 руб.85 коп. После получения претензии я в очередной раз посетил офис банка с целью получения точных и полных расчетов моей задолжности – как по основному долгу (сумма кредита), так и по всем комиссиям, начисляемых банком. В удовлетворении моей просьбы было отказано со ссылкой на «счет-выписки», которые, по мнению менеджеров банка, содержат «всю исчерпывающую информацию по карте». Кроме того, мне стало известно, что собственно расчеты моей задолжности осуществляет «головной офис», т.е. работники банка, находящиеся в Москве (ул. Ткацкая, д.36).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 10, 26-28 ФЗ «О прокуратуре в РФ», Приказом Генерального Прокурора РФ от 7 декабря 2007 г. N 195 "Об организации прокурорского надзора за исполнением законов, соблюдением прав и свобод человека и гражданина" (пункты: 5, 6-8),

Прошу:

1.Проверить законность заключения кредитного договора посредством присланной по почте банком клиенту расчетной (дебетовой) карты (ст.ст. 1, 8, 9, 10, 49, 52, 53, 55, 421, 422, 432, 433, 435, 437, 438, 809, 819, 820 ГК РФ, ст. ст. 16, 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1, ст. ст.29,30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.90 N 395-1).

Соблюдаются ли в данном случае требования закона (Конституция РФ, ГК РФ, ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей") по предоставлению банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств?

2.Проверить законность соблюдения банком прав клиента – потребителя, на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы при подобном способе «заключения» кредитного договора (ст.ст.8, 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей").

3.Проверить законность ежемесячного взимания банком комиссии «за снятие наличных»,

рассматриваемые мною как «двойные проценты» - взыскиваются с клиента в том же порядке и в таком же расчете как и основные проценты, т.н. «годовые» (ст.ст.1, 9, 421, 422, 809, 819 ГК РФ, Положение Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками").

4.Проверить законность начисления банком клиенту т.н. «платы» за обслуживание счета (ст.ст.1, 8, 9, 10, 421, 422, 809, 819 ГК РФ, Положение Банка России от 26 июня 1998 г. N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками").

5.Проверить законность установления банком дополнительного вида неустойки («плата за пропуск минимального платежа») и взимание данного платежа наравне с договорной неустойкой (ст.ст.1, 8, 9, 10, 329, 330 ГК РФ).

6.Проверить законность действий банка-кредитора по одностороннему изменению (увеличению) процентной ставки по кредиту – основные проценты (ст.ст.307-309, 421, 422, 450-453 ГК РФ).

7.Проверить законность начисления банком комиссии под названием: «за участие в Программе банка по организации страхования Клиентов» (ст.ст.49, 52, 929 ГК РФ, ст.ст. 1, 3, 4, 5, 6, 10, 11, 30, 32 Закона N 4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ, от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ, от 20.07.2004 N 67-ФЗ, от 07.03.2005 N 12-ФЗ, от 18.07.2005 N 90-ФЗ, от 21.07.2005 N 104-ФЗ, от 17.05.2007 N 83-ФЗ, от 08.11.2007 N 256-ФЗ, от 29.11.2007 N 287-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ). Входит ли указанное общество (ЗАО «Банк Русский Стандарт») в Единый государственный реестр субъектов страхового дела?

8.Проверить законность осуществления кредитной организацией «Банк Русский Стандарт» как юридическим лицом своей деятельности, связанной с заключением (исполнением) обязательств по кредитному договору с гражданином, вне места своего нахождения (ст.ст.49, 54, 55 ГК РФ, ст. 22 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Приложение нал.

Дата роспись.