Проблемы с кредитом - угрозы, звонки родителям и письма на работу – что делать?

50₽ VIP

Если Вы не подписывали банку соглашение о том, что банк не несет ответственности за разглашение личных данных и информации, составляющей банковскую тайну, третьим лицам, то Вам надлежит обратится с иском к банку. В п. 1 ст. 26 Закона о банках содержится иное определение банковской тайны: кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов. Сравнительный анализ показывает, что в отличие от ГК РФ в Законе о банках в состав банковской тайны включена не тайна об операциях по счету, а тайна об операциях клиентов кредитной организации.

Правомерно предположить, что в Законе о банках имеются в виду не только операции по счету, но и иные совершаемые клиентами операции, в том числе и операции, связанные с получением кредитов.

В условиях действующего законодательства однозначно ответить на вопрос об объеме банковской тайны не представляется возможным, однако следует учитывать, что в банковской практике Российской Федерации обычно применяется расширительное толкование банковской тайны.

При незаконном разглашении банковской тайны будет иметь место внедоговорная ответственность. Так, согласно п. 1 ст. 1068 ГК РФ «юридическое лицо либо гражданин возмещает вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, трудовых) обязанностей». Статьей же 1069 ГК РФ определено, что подлежит возмещению вред, причиненный гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов. Вред при этом подлежит возмещению за счет соответственно казны Российской Федерации, казны субъекта Российской Федерации или казны муниципального образования.

Нормы о гражданско-правовой ответственности перечисленных субъектов содержатся также в законодательных актах о деятельности данных субъектов. К примеру, ст. 35 Налогового кодекса РФ установлено, что налоговые и таможенные органы несут ответственность за убытки, причиненные налогоплательщикам вследствие своих неправомерных действий (решений) или бездействия, а равно неправомерных действий (решений) или бездействия должностных лиц и других работников указанных органов при исполнении ими служебных обязанностей.

В рамках норм законодательства о деятельности государственных органов — субъектов банковской тайны несколько нелогичной представляется норма статьи 28 Федерального закона от 11.01.1995 N 4-ФЗ «О Счетной палате РФ». Согласно данной статье ответственность за разглашение охраняемой законом тайны несет не Счетная палата, а инспекторы Счетной палаты, т.е. ее должностные лица. Автор считает целесообразным внести соответствующие изменения в ст. 28 Закона N 4-ФЗ, указав именно Счетную палату РФ в качестве субъекта ответственности за незаконное разглашение ее инспекторами конфиденциальных сведений.

Вопрос, который, по мнению автора, требует отдельного рассмотрения в рамках данной статьи, связан с гражданско-правовой ответственностью такого субъекта банковской тайны, как бюро кредитных историй. В настоящее время правовой статус данного субъекта определен Федеральным законом от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Закон N 218-ФЗ). Согласно ст. 3 указанного Закона бюро кредитных историй является юридическим лицом, зарегистрированным в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющимся коммерческой организацией и оказывающим услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Другими словами, задачами данных организаций является сбор, обработка и предоставление банкам информации о неплатежеспособных клиентах, непогашенных кредитах и т.п., в целях минимизации кредитных рисков последних.

Представление информации в бюро кредитных историй осуществляется согласно ст. 5 Закона N 218-ФЗ на основании договора об оказании информационных услуг, заключенного соответствующим бюро с источником формирования кредитной истории, то есть организацией, являющейся заимодавцем (кредитором) по ранее заключенному договору займа (кредита). При этом п. 3 статьи 5 устанавливает обязанность кредитной организации представлять соответствующую информацию в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Представление сведений, содержащихся в кредитных историях, согласно п. 6 этой же статьи не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. Однако данное правило применимо только при соблюдении одного условия: для представления такой информации в бюро нужно в обязательном порядке получить письменное или иным способом документально зафиксированное согласие на передачу информации от самого заемщика — физического или юридического лица.

Банки часто говорят, что ответственность лежит на конкретном сотруднике, однако надо учесть, что Ст. 37 Трудового кодекса РФ предусмотрена возможность привлечения к ответственности участников коллективных переговоров, других лиц, связанных с ведением коллективных переговоров, за разглашение полученных сведений, относимых к охраняемой законом тайне. Согласно ч. 1 ст. 238 ТК РФ работник обязан возместить работодателю причиненный ему прямой действительный ущерб. При этом под прямым действительным ущербом в настоящее время понимают не только реальное уменьшение наличного имущества работодателя или ухудшение состояния указанного имущества, но и необходимость для работодателя произвести затраты либо излишние выплаты на приобретение, восстановление имущества либо на возмещение ущерба, причиненного работником третьим лицам (ч. 2 ст. 238). Кроме того, разглашение сведений, составляющих охраняемую законом тайну, согласно ч. 7 ст. 243 ТК РФ, является основанием привлечения сотрудника к полной материальной ответственности.

Очевидно, однако, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть доступны не только сотрудникам банка, но и лицам, трудящимся в кредитной организации на основании договора подряда, оказания услуг. Для возможности реализации банком права регрессного требования в случаях незаконного разглашения банковской тайны такими лицами считаем необходимым включать нормы об ответственности за незаконное разглашение конфиденциальных сведений в соответствующие соглашения.

На основе изложенного выше мы можем сделать вывод, что именно банк (как сторона банковского договора), а не его работники являются субъектами гражданско-правовой ответственности. Норма же ч. 10 ст. 26 Закона о банках должна трактоваться как дающая право кредитной организации предъявить регрессное требование к работнику, фактически разгласившему сведения, составляющие банковскую тайну.