Проблемы с кредитом от Банка Хоум Кредит - как разрешить ситуацию?

Взяла кредит 12.02.2012. на 2 года. На тот момент мне было 18 лет. Кредит потребительский, Банк хоум кредит. Стоимость товара 13511 р, размер кредита-18206 р. Общая сумма ежемес. Платежей 19678.85. Ежемес. Платёж 822 р +комиссия 50 р. Платила 9 месяцев, потом перестала платить, т.к по семейным обстоятельствам пришлось уволиться с работы и 4 месяца я не оплачивала его. Мне звонили днём,и по 3 раза ночью, присылали смс, на звонки я отвечала, в банк после того как перестала работать ходила, но мне сказали что ничем помочь не могут, и страхование у меня только на жизнь, хотя в договоре и на потерю работы и на жизнь. За это время мне начислили 4527,41 р штрафов, причем в одном отделении сказали что половина штрафов не банковские. В марте мне звонили, и я объяснила, что устроилась на работу, и как только в апреле получу первую з/п,сразу начну платить, В апреле я утром оплатила 1000 р, а после обеда мне пришла смс о том, что я должна оплатить всю сумму полностью 16284,85 плюс штрафы. И написали, что тарифами банка предусмотрены пени в размере 0.2% за каждый день просрочки исполнения требования. Хотя в договоре этого нет и объясняют это тем, что проценты прописаны на сайте. Потом пришла смс о том, что они направили сотрудника банка ко мне. Оплатить всю сумму я не могу, В собственности ничего нет. Советуют самой обратиться в суд, пока это не сделал банк. Подскажите ПОЖАЛУЙСТА что мне делать?