Законны ли их действия и как мне поступить в этой ситуации?И как законным путем не платить штраф?

Здравствуйте, взяла потребительский кредит на покупку смартфона в ОАО Мтс-Банке. Первый взнос заплатила сразу за два месяца, так как уезжала в отпуск и через месяц начала вносить суммы по графику платежей точно в срок. Спустя 3 месяца звонок из Банка-у меня долги и штрафы... Ссылаясь на договор они списывают всю сумму первого взноса за один раз и получается, что последующий месяц остаётся без оплаты. Я изучила внимательно весь договор, который кстати написан таким мелким шрифтом, что читать его надо только с лупой и обнаружила два пункта которые друг-другу противоречат: 4.6 Банк без дополнительного распоряжения Заёмщика производит списание суммы Задолженности со счета в пределах суммы Ежемесячного платежа и направляет их в погашение задолженности...... 4.9 . Заемщик вправе досрочно погашать задолженность по Кредиту без уплаты Банку комиссии за досрочный возврат Кредита. Досрочное погашение как частичное, так и полное может осуществляться в любом объеме в дату Ежемесячного платежа путем размещения Заемщиком на Счете, суммы денежных средств, превышающей размер очередного Ежемесячного платежа, без дополнительного уведомления Банка. Сумма превышения по усмотрению Кредитора может быть списана в счет досрочного погашения задолженности по Кредиту... Они мне доказывают, что я должна была написать заявление, чтобы этот платёж разбили на два месяца. Законны ли их действия и как мне поступить в этой ситуации?И как законным путем не платить штраф?