Как решить проблему с просрочкой по кредитам и общаться с банками

Появились просрочки по кредитам (месяц)... (перед НГ потеряла две работы и офиц. И неофиц.) Еще раньше пыталась взять один общий большой кредит под маленькие проценты, чтобы погасить все небольшие... но не давали, т.к. офиц. Зп всего 15000, а рисовать справку с большей зп не хотели на работе) Уже много читала советов, как себя вести и разговаривать с коллекторами. До них еще не дошло, но звонят по 25 раз за день с мобильных номеров и разговаривают довольно неприятно, телефон беру только вечером, когда прихожу с работы (всего три дня работаю, еще неофициально). Есть банки нормальные, только письмо с напоминанием о просроченной задолженности прислали, а вот Хоум кредит развлекается как хочет. У меня на этаже железная дверь на 9 квартир, у лифта, со звонками. И вот пришла смс, что теперь мной занимается такой-то работник по взысканию задолженности. Меня не было дома, около общей двери был оставлен свернутый лист бумаги, на котором от руки написан номер моей квартиры, а внутри уведомление о срочной оплате и перечислениями статей (выгодных банку). Я понимаю, что эта бумага не доставлена мне лично по почте с уведомлением, и я могу просто не обращать внимание на нее, так же,как и на остальные веселые действия. Подскажите, пожалуйста, как мне действовать с банками? (в некоторые я звонила заранее и предупредила о том, что у меня будет просрочка, писала на эл. почту о том, какие банк мне может предложить компромиссы. Ни одного ответа)) Я где-то читала, что юрист советовал написать официальные письма в банк с уведомлением, что не могу пока оплачивать, чтобы с моей стороны было предупреждение. Надо ли это делать? И само собой буду с нормальными банками договариваться. И потихоньку платить. Или вообще уже нет смысла, особенно с банком Хоум кредит, разговаривать (большие проценты каждый день), а искать деньги (которых пока нет)) на адвоката, чтобы он помог снизить проценты и вообще общался за меня с банками? Спасибо за ответ.