Законность включения несчастного случая в страховку ОСАГО для инвалидов 2 группы возрастом 60 лет
При заключении договора осаго меня застраховали без моего согласия от несчастного случая. Законно ли это, так как мне 60 лет и я являюсь инвалидом 2 группы? С уважением Корнев Валерий Павлович.
Без вашего согласия? Или навязали? В любом случае жалуйтесь в Роспотребнадзор, ФАс и прокуратуру.
Спросить
При заключении договора ОСАГО, страховая навязала дополнительный договор страхования от несчастного случая. Между тем, согласно предоставленного страхкомпанией бланка договора на страхование не принимаются в частности, инвалиды 2-й группы и не являются страховыми случаями события, произошедшие с лицами, которые на момент заключения договора относились к инвалидам 2-й группы. Стархователь (он же застрахованное лицо) является инвалидом 2-й группы. Где найти образец претензии?
Пишите претензию в СК. По истечению 10 дней после получения претензии, вы можете обратиться в суд за взысканием суммы за договор страхования жизни+5 за пользование чужими средствами+моральный вред+штраф.
Спросить
По общему правилу изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК, законами или договором.
При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
При изменении договора обязательства сторон продолжают действовать в измененном виде.
Помимо оснований, которые являются общими для всех гражданско-правовых договоров, ГК содержит специфические основания расторжения договора, свойственные только договору страхования, именуя эти случаи досрочным прекращением договора страхования.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.
Если, к примеру, автомашина была застрахована от хищения, а была уничтожена в результате автотранспортного происшествия, то страхование теряет всякий смысл;
2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
К указанным основаниям досрочного расторжения договора примыкают также досрочная переработка сырья, выступающего предметом страхования, существенное изменение застрахованного имущества, принудительное изъятие имущества в порядке, указанном в п. 2 ст. 235 ГК, а также отказ страхователя от права собственности на застрахованное имущество.
Основанием для прекращения договора личного страхования является смерть застрахованного, не являющегося страхователем, когда не произошла его замена. Речь идет о таком виде страхования, когда смерть застрахованного произошла не в результате страхового случая (тогда договор должен прекращаться своим исполнением), а по каким-то иным причинам. Например, работник был застрахован работодателем от несчастного случая на производстве, однако этот работник умер естественной смертью. Если договор не предусматривает автоматической замены страхования вновь принятого работника вместо умершего лица, то данный договор подлежит прекращению.
Характерной особенностью договора страхования выступает то, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от этого договора в любое время (п. 2 ст. 958 ГК). Кстати, ранее действовавший Закон "О страховании" такой возможности не предусматривал и исходил из общего принципа гражданского права: досрочное прекращение договора страхования возможно лишь тогда, когда это предусмотрено самим договором или по соглашению сторон. Попутно отметим, что страховщик права на отказ от договора страхования не имеет, если, разумеется, это не предусмотрено самим договором.
Данный пункт употребляет выражение "отказ от договора", в то время как в ст. 450 ГК либо используется понятие "расторжение договора", либо говорится об отказе от исполнения договора, предусматривая, что в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным. Следовательно, отказ от исполнения договора означает его одностороннее расторжение. Но что означает "отказ от договора"? Равнозначно ли это выражение понятию "отказ от исполнения договора"? По всей видимости, да. По крайней мере в юридической литературе эти понятия рассматриваются как равнозначные. Во всяком случае, трудно найти иное содержание понятия "отказ от договора", нежели как "отказ от его исполнения". Хотя, если рассуждать строго логически, "отказ от исполнения договора" является понятием более узким, чем "отказ от договора", поскольку первое означает отказ от исполнения своего обязательства, предусмотренного договором, а второе, помимо этого, - отказ от принятия исполненного другой стороной.
Отказ страхователя от договора означает, что он потерял интерес к страхованию и, следовательно, не нуждается в страховой защите.
Таким образом, ст. 958 ГК предусматривает два различных основания досрочного расторжения договора: первое - по мотиву отпадения возможности наступления страхового случая (п. 1); второе - в силу одностороннего волеизъявления страхователя, что именуется досрочным отказом страхователя от договора страхования (п. 2).
В соответствии с этим предусмотрены и различные последствия прекращения договора.
Так, при досрочном прекращении договора страхования в силу того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Например, договор страхования был заключен на год и страхователем была уплачена страховая премия в размере 5 тыс. руб. По истечении шести месяцев страхователь объявил страховщику, что в связи с гибелью застрахованного имущества он больше не нуждается в страховании и просит считать договор прекращенным. В этой ситуации страховщик обязан вернуть страхователю 2,5 тыс. руб.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК).
Иное положение предусмотрено для досрочного расторжения договора страхования жизни. Согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступление иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования.
Такое положение вполне разумно. Скажем, гражданин застраховался на дожитие сроком на 20 лет. В течение 19 лет он исправно перечислял страховщику страховые взносы, а в последний год по той или иной причине (например, из-за отсутствия денег на внесение очередного взноса) вынужден был отказаться от страхования. Если бы действовал общий порядок, то вся сумма страховых взносов осталась бы страховщику, что явно несправедливо.
Данная операция в практике страхования называется выкупом полиса, а возвращенная страхователю сумма - выкупной суммой.
Следует сказать, что сам термин "выкуп" для данной ситуации носит условный характер, - страхователь ничего не выкупает у страховщика: речь идет о возврате части страховой премии, что вытекает из факта досрочного прекращения договора страхования.
Выкуп полиса (получение выкупной суммы) можно рассматривать как один из вариантов прекращения договора страхования.
Попутно отметим, что в страховой практике применительно к страхованию жизни существует еще такой институт, как "редуцирование страхового полиса".
Редуцирование страхового полиса означает уменьшение размера первоначальной страховой суммы, предусмотренной договором долгосрочного страхования жизни, в связи с прекращением страхователем уплаты очередных страховых взносов, но без расторжения договора и без получения выкупной суммы. Размер редуцированной страховой суммы обычно несколько больше выкупной суммы, что является средством стимулирования страхователя к продолжению страхования. Более того, редуцированная страховая сумма по мере продолжения страхования несколько даже увеличивается в размере за счет установленной нормы доходности на сумму страховых взносов, внесенных страхователем до момента прекращения этих платежей.
Редуцирование страховой суммы в связи с прекращением уплаты страховой премии (взносов) можно рассматривать как один из вариантов приостановления либо изменения договора страхования.
Кроме того, применяется институт восстановления договора страхования жизни, который был приостановлен или прекращен в силу неуплаты страхователем страхового взноса.
Обращает на себя внимание, что ст. 958 ГК предоставляет право на отказ от договора не только страхователю, который является стороной в договоре, но и выгодоприобретателю, который в этом договоре выступает лишь третьим лицом.
В связи с этим возникает вопрос: влечет ли отказ выгодоприобретателя от договора его расторжение, если сам страхователь не собирается расторгать договор и даже возражает против этого?
Хотя сам Кодекс по этому поводу никаких указаний не содержит и вообще не разъясняет, в каких случаях выгодоприобретатель имеет право на отказ от договора, полагаем, что его отказ влечет прекращение договора страхования, во-первых, в случае, когда на выгодоприобретателя возложена обязанность исполнения договора. Такой вывод сделан в силу того, что п. 3 ст. 450 ГК увязывает расторжение договора с отказом от его исполнения. Во-вторых, когда страхователь не вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом.
Право страхователя на отказ от договора носит абсолютный характер и не может быть отменено самим договором. В этом случае не действует также правило, предусмотренное п. 2 ст. 430 ГК, согласно которому с момента выражения третьим лицом (в данном случае - выгодоприобретателем) должнику намерения воспользоваться своим правом стороны не могут расторгать или изменять заключенный ими договор без согласия этого третьего лица.
Вышеперечисленные случаи являются основанием для досрочного расторжения договора по инициативе страхователя. По инициативе же страховщика договор может быть расторгнут, если страхователь возражает против его изменения вследствие увеличения страхового риска (п. 2 ст. 959 ГК). Однако в случае отказа страхователя от расторжения договора это расторжение может иметь место лишь по решению суда.
Страховщик вправе также требовать в судебном порядке расторжения консенсуального договора страхования при существенном его нарушении, что может иметь место при неуплате страхователем страховой премии к установленному сроку. Договор может быть расторгнут и по мотиву неуплаты очередного страхового взноса, если такое основание будет предусмотрено самим договором (п. 3 ст. 954 ГК).
В зависимости от условий договора основанием для его прекращения может выступить страховая выплата по первому страховому случаю, что имеет место, когда страховая защита осуществляется по принципу "страхование до первого страхового случая". Договором или законодательством об обязательном страховании может быть предусмотрен и иной период действия договора страхования.
Помимо этих оснований договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страховщика или страхователя, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон. Различие в формулах "если это предусмотрено условиями договора страхования" и "по соглашению сторон" заключается в том, что в первом случае стороны заранее договорились о том или ином варианте досрочного прекращения договора и включили это условие в текст договора. Здесь требование о расторжении договора будет опираться на сам договор. Во втором случае такого условия договор не содержит и предложение о досрочном прекращении поступает в порядке пересмотра или дополнения договора. Вопрос, следовательно, решается по дополнительному соглашению сторон.
Соглашение об изменении или расторжении договора должно быть совершено в письменной форме.
Если договор страхования расторгнут по соглашению сторон, то согласно п. 4 ст. 453 ГК стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, при условии, что иное не было предусмотрено соглашением сторон. Практически это означает, что страховщик не обязан возвращать страхователю полученную от него страховую премию, если иное они не предусмотрят своим соглашением. При страховании жизни в данной ситуации применяется институт "выкупа полиса" (возврата выкупной суммы).
Предложение или требование о досрочном прекращении договора не может быть заявлено страховщиком после того, как ему стало известно о наступившем страховом случае, в силу которого он обязан произвести страховую выплату. В противном случае это означало бы отказ от страховой выплаты. Впрочем, он не лишается права на отказ от страховой выплаты, если на то у него будут основания.
Исковая давность при страховании имеет некоторые особенности.
Так, иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение двух лет (ст. 966 ГК). Следовательно, в данном случае ГК устанавливает сокращенный срок исковой давности.
К требованиям, вытекающим из договора личного страхования, применяется общий срок исковой давности, т.е. три года.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК). В отношении сокращенного срока исковой давности распространяется действие ст. ст. 198 - 207 ГК.
К числу требований, в отношении которых может применяться исковая давность, относятся, в частности, следующие требования: об уплате страхователем страховой премии или ее части, когда такая уплата выступает обязанностью страховщика (ст. 957 ГК); о правильности определения страховой стоимости (ст. 948 ГК); о правильности оценки страхового риска (ст. 945 ГК); о последствиях нарушения правил об обязательном страховании (ст. 937 ГК); о привлечении страховщика к ответственности за нарушение тайны страхования (ст. 946 ГК); о возврате страховой премии или ее части при прекращении договора страхования (ст. 958 ГК); о возмещении расходов, понесенных страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая (ст. 962 ГК); о выплате страхового возмещения или страховой суммы (ст. ст. 929 и 934 ГК).
Начало течения срока исковой давности определяется по правилам ст. 200 ГК.
Наиболее часто, что вполне объяснимо, исковые требования связаны со страховой выплатой.
Существует мнение, что течение срока исковой давности по требованиям о страховой выплате начинается с момента, когда страхователь (выгодоприобретатель) узнал или должен был узнать о наступлении страхового случая. Это не совсем правильно. Сам по себе страховой случай еще не является свидетельством того, что права страхователя нарушены. А именно нарушением прав п. 1 ст. 200 ГК обусловливает начало течения срока исковой давности. Страховой случай означает лишь возникновение права требования страхователя к страховщику о страховой выплате, сама же реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования.
Поэтому если в договоре страхования установлен срок для страховой выплаты (например, в течение месяца со дня обращения страхователя), то течение срока исковой давности начинается с момента окончания срока, установленного для производства страховой выплаты.
Если же в договоре этот срок не установлен, то действует правило, предусмотренное п. 2 ст. 200 ГК, согласно которому по обязательствам, срок исполнения которых определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, т.е. с момента страхового случая.
Если страховая выплата обусловлена представлением определенного официального документа (свидетельства о смерти, коммерческого акта, протокола дорожно-транспортного происшествия, акта пожарной экспертизы и т.п.), течение срока исковой давности начинается с момента, когда у страхователя (выгодоприобретателя) появилась или должна появиться возможность получить указанный документ в соответствующем органе.
Исковая давность по требованиям, предъявляемым в порядке суброгации, исчисляется не с момента перехода права требования (т.е. с момента выплаты страхового возмещения), а с момента возникновения у страхователя права требования к лицу, ответственному за убыток. К этим требованиям применяется срок исковой давности, установленный для отношений, существовавших между страхователем и лицом, ответственным за причинение убытков.
Сроки исковой давности и порядок их исчисления предусматриваются законом и не могут быть изменены соглашением сторон (ст. 198 ГК).
Следует учитывать, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Следовательно, если ответчик не поднимает вопрос об исковой давности, то сам суд применять ее не вправе. Истечение срока исковой давности до предъявления иска является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске. С истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (например, о взыскании неустойки, пени за просрочку выплаты страхового возмещения и т.п.).
Спросить
Владимир
пишите претензию в свободной форме, куда, от кого, изложите просьбу - прошу расторгнуть договор страхования и вернуть оплаченную страховую сумму. Ваши требования обоснуйте ссылкой на ст. 16 п. 3 Закона о защите прав потребителя
Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя
3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
(п. 3 в ред. Федерального закона от 17.12.1999 N 212-ФЗ)
При отказе удовлетворить претензию или ее не рассмотрении в 10 дневный срок - обратитесь в суд. Шансы есть
СпроситьЗастраховали вместе с ОСАГО имущество и от несчасного случая, причём без согласия и оглашения. ЧТО и КАК ДЕЛАТЬ? Помогите мне нужна только страховка на авто. С уважением Сергей.
Обратитесь с заявлением о расторжении страховки в офис страховой компании, от имени которой банк навязал страховку. Зарегистрируйте свое заявление обязательно. В случае отказа обратитесь в суд.
Спросить
Добрый день. Во-первых надо видеть договор! Во-вторых, писать заявление в банке, в течении 10 дней после заключения договора о расторжении!
СпроситьМожно ли претендовать на страховку, если заемщик до заключения договора страхования был инвалидом 3 группы (тугоухость), после заключения договора (через 7 месяцев) выявлено онкозаболевание легкого, назначена инвалидность 1 группы, от онкологии он умер еще через 6 месяцев. В договоре сказано, что застрахованный не может быть инвалидом 1, 2, 3 группы. Страховой случай: смерть от болезни или несчастного случая.
Если страховая компания с Вами заключила договор, и на момент оформления полиса страховая компания документально была уведомлена о том что застрахованное лицо инвалид, но заключило договор и приняло его исполнение, то да можете обратиться за получением компенсации, но скорее всего без суда не выплатят.
Спросить
Здравствуйте! Нужно смотреть условия страхования. Если онкология не исключена из состава страховых случаев, то нужно обращаться в страховую.
Спросить
Договор страхования был оформлен в связи с взятым в банке кредитом, документального уведомления об инвалидности, скорее всего, не было. Если кредит не закроют в связи с данным страховым случаем, можно ли вернуть хотя бы сумму оплаченной умершим при взятии кредита страховки?
Спросить
Марина, онкология не является страховым случаем. К сожалению, ничего не вернут. Не питайте иллюзий. Не для того СК навязывают страховки, чтобы по нима платить или что-то возращать!
СпроситьПри автостраховании без моего согласия страховая компания застраховала меня на случай смерти и потери здоровья. Законны ли ее действия и как отменить договор?
Написать претензию в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", обратиться в суд.
СпроситьКакие льготы есть для инвалидов 2-й группы по ОСАГО в Москве.
С уважением: Николай Павлович.
Здравствуйте Николай Павлович. Льгот по ОСАГО законом не предусмотрены, но есть скидки в процентном выражении, например за безаварийное вождение и т.п. Все зависит от организации оформляющий вам полис ОСАГО.
СпроситьОбязан ли заключать договор на страхование от несчастного случая при заключении осаго.
Здравствуйте! Не обязаны, это навязывание дополнительных услуг, что запрещено потребительским законодательством.
СпроситьСейчас страховые компании при заключении полиса ОСАГО дополнительно, в добровольно принудительном порядке заставляют заключить ещё один страховой договор - от несчастного случая либо другой. Законно ли это и как этого можно избежать? Спасибо!
Здравствуйте. Нет, это не законно- это нарушение ст 16 ЗоЗПП.
Подавайте жалобу в Роспотребнадзор. Порядок обращения в Роапотребнадзор, согласно административному регламенту:
3.2. Письменные обращения в территориальный орган, подведомственное учреждение Роспотребнадзора направляются по соответствующим адресам, сведения о которых, а также телефонные номера и адреса электронной почты для направления письменных обращений которых размещены на сайте Роспотребнадзора в информационно-телекоммуникационной сети Интернет: www.rospotrebnadzor.ru.
В письменном обращении гражданином в обязательном порядке указывается либо наименование государственного органа, в который направляет письменное обращение, либо фамилию, имя, отчество соответствующего должностного лица, либо должность соответствующего лица, а также свои фамилию, имя, отчество (последнее - при наличии), почтовый адрес, по которому должны быть направлены ответ, уведомление о переадресации обращения, излагает суть предложения, заявления или жалобы, ставит личную подпись и дату.
3.3. Предоставление информации по вопросам регистрации письменных обращений, поступивших в центральный аппарат Роспотребнадзора, осуществляется по следующему графику:
понедельник, вторник, среда, четверг - с 13.00 до 17.00;
пятница - с 12.45 до 16.00.
Информация о номерах телефонов Роспотребнадзора, а также его территориальных органов и подведомственных учреждений размещается на сайте Роспотребнадзора.
3.4. Обращения в форме электронных сообщений в центральный аппарат Роспотребнадзора направляются путем заполнения специальной формы на сайте Роспотребнадзора в информационно-телекоммуникационной сети Интернет: www.rospotrebnadzor.ru и направляются по адресу электронной почты Роспотребнадзора: depart@gsen.ru.
Обращения в форме электронных сообщений в территориальные органы, подведомственные учреждения Роспотребнадзора направляются путем использования соответственно официальных сайтов территориальных органов, подведомственных учреждений Роспотребнадзора в информационно-коммуникационной сети Интернет.
Спросить
Уважаемый Андрей Александрович!
Никто Вас не можете заставить подписать договор, у нас свобода договора. Не подписывайте договор.
СпроситьЯ обратилась в страховую компанию для заключения договора ОСАГО в Симферополе, однако мне было отказано, в связи с тем, что я отказалась заключать дополнительно договор на страхование имущества и собственной жизни от несчастного случая. На каком основании меня вынуждают заключать не относящиеся к ОСАГО дополнительные договора страхования? Что я могу предпринять в данном случае? Как мне заключить договор ОСАГО без дополнительных договоров страхования?
При заключении договора осаго навязали договор страхования жизни. Без него договор осаго не заключают. Законно ли это.
При заключении договора ОСАГО, Росгосстрах обязывает заключать и договор страхования от несчастного случая. Я второй договор заключать не хочу. Другая страховая компания мне не выгодна. Ка быть? Как добиться своего законного права?
Василий Анатольевич, обратитесь с соответствующей жалобой в ЦБ РФ (надзорный орган над страховыми организациями), в территориальное подразделение Роспотребнадзора.
Спросить
