Здравствуйте, Галина!
Что делать, если вы взяли кредит, добросовестно его выплачивали, и наступил момент, когда вы оказались неплатежеспособны? Разные эксперты считают, что подобная ситуация неоднозначна и решить ее можно по-разному.
Ипотечный кредит
1) заемщик неплатежеспособен
Начнем с нескольких заблуждений. Многие полагают, что ставки по выданным ипотечным кредитам уже невозможно изменить. В данном случае все зависит от программы банка. Иногда для ставки "по новому тарифу" нужно просто написать заявление. Сейчас банки активно практикуют систему перекредитования. Вы получаете новый кредит под более низкие проценты, чтобы погасить старый.
Еще одно заблуждение о том, что если заемщик несколько лет выплачивал ипотеку, а потом стал неплатежеспособен, банк все отнимает. Будучи в этом убеждены, многие люди отказываются от ипотеки, потому что бояться все потерять. Если вы выплачивали проценты по кредиту в течении какого-то времени, эта сумма способна погасить какую-то часть от общего кредита. Внося деньги в качестве первоначального взноса, нужно помнить, что они принадлежат исключительно вам. То есть, вы можете рассчитывать на долю в квартире. Когда заемщик не может больше выплачивать кредит, его квартира может быть продана.
Существует вариант обмена с доплатой. Доплата идет на погашение кредита и оставшихся процентов. Цены на жилье постоянно растут, и заемщик может выручить от квартиры значительно большую сумму, чем он внес. Все эта сделка может совершаться только при обоюдном согласии с банком и с его разрешения.
2) заемщик нетрудоспособен
Что тогда? Если человек не может платить по кредиту из-за потери трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, его обязательства по ипотечному кредиту будут погашены страховой компанией.
3) декрет
Когда женщина уходит в декретный отпуск, кредит и проценты должны продолжать оплачиваться. В редких случаях, после разбора "личного дела" банк может приостановить начисление штрафов и пени. Обычно такие проблемы решаются в индивидуальном порядке.
Образовательный кредит
Образовательный кредит всегда выдается на льготных условиях. Это его преимущество по сравнению со всеми остальными кредитами. Предполагается, что в первую половину срока можно погашать только проценты, во вторую - основной долг. В индивидуальных случаях может предоставляться сниженная процентная ставка. Если клиенту стало сложно оплачивать кредит - предоставляется отсрочка от всех выплат до конца обучения. Эту льготу практикует небольшое количество банков: Балтийский банк, Союз, Возрождение, Сосьете Женераль Восток, Уралсиб и другие.
Рефинансирование (перекредитование)
Рефинансирование кредита - привлечение коммерческим банком дешевых краткосрочных межбанковских ссуд или кредитов центрального банка для обеспечения кредита клиентам по относительно невысоким процентным ставкам.
Возможно рефинансирование. Эту программу предлагают большинство крупных банков: ВТБ 24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы, ММБ, Абсолют Банк, "Хоум Кредит", Национальная ипотечная компания, КИТ Финанс, НОМОС-Банк, РосЕвроБанк, СБ-банк и др.
Вывод
Существуют два вида процента. Фиксированный - устанавливается на весь период действия договора с банком по ипотечному кредитованию. По плавающей ставке - она должна к чему-то привязываться. Ориентиром может быть ставка рефинансирования Банка России или индекс инфляции (плюс-минус еще какой-то процент). Об этом должен быть пункт в договоре. И в зависимости от того, как меняется "базовая" ставка на рынке, точно также будет меняться и ваша ставка по ипотечному кредиту.
Какую ставку - фиксированную или плавающую - выбрать? Здесь нет однозначного ответа. К примеру, вы договорились с банком о фиксированной ставке в 10 процентов годовых. А Центробанк совместно с минфином поборют инфляцию, и она начнет снижаться. Тогда ставки по кредитам в стране снизятся, к примеру, до 4-5 процентов. А вам придется выплачивать свои 10 процентов годовых. В подобном случае кажется, что выгоднее взять кредит по плавающей ставке. Инфляция растет - ставки взлетели вверх. Сложно выбрать то или другое. Это как в игре: угадал или не угадал. И все-таки лучше рассчитывать свои силы, так как ипотечный кредит - долгий кредит. Если хотите быть уверенны - лучше брать фиксированную ставку, в любой ситуации вы не переплатите. А, если хотите рискнуть, можно попробовать и плавающую. Только куда она уплывет - вверх или вниз - бог ее знает.
В том случае, если вы лишились возможности выплачивать кредит, не стоит паниковать. Обратитесь в банк и попробуйте вместе с ним найти решение этой проблемы.
Спросить
