Банк дал одобрение на реструктуризацию кредитов во время кризиса, но отменил его через неделю - как защититься и избежать взыскания всей суммы кредита?

Даже при взыскании всей суммы просите суд применить ст 333 гк Рф - снизите штрафы и пени

Потом ст 203 ГПК РФ просите суд о рассрочке исполнения решения.

Ольга, на тот момент Вы могли именно потребовать такого изменения договора в связи с потерей работы. И отменять изменения банк был не вправе, тем более что он их согласовал. Надо видеть документы по вопросу, может быть, писать банку обращение по этому поводу.

Реструктуризация кредита подразумевает собой изменение условий погашения кредита с целью облегчения его возврата. Данная мера получила свое распространение в связи с началом пандемии с марта 2020 года. Этот вопрос регулируется Информацией Банка России от 10.08.2020 года «Банк России принял решение по регуляторным послаблениям и макропруденциальным мерам». Данный документ не является источником права. Кроме того, он содержит лишь рекомендации кредитным организациям, которые не обязывают их применять указанные меры по послаблению условий кредитования и поддержке граждан. В связи с этим необходимо рассмотреть исключительно нормативные правовые акты.

В соответствии с абзацем 1 п. 1 ст. 807 ГК РФ

по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Кроме того, в абзаце 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ указано, что

заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Следовательно, передача банком денежных средств породила у Вас обязанность возвратить такую же сумму денег в установленный срок и в предусмотренном порядке.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ,

если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Из этого следует, что необходимо рассмотреть заключенный между Вами и банком договор, чтобы удостовериться в указании про выплату процентов в пользу банка.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что,

если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ст. 813 ГК РФ указано, что

при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В Вашем случае возникла просрочка по выплате по кредиту на 10 месяцев, за что может последовать правомерное требование банка возвратить всю оставшуюся сумму займа вместе с процентами.

Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Просрочка по Вашему кредиту составила 10 месяцев, что является нарушением условий договора займа, поскольку Вы не осуществляли плату, не выплачивали и проценты.

Также в ч. 2 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» указано, что

в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Следовательно, если просрочка по выплате по кредиту будет более 60 календарных дней, что составляет примерно 2 месяца, в течение последних 180 календарных дней, что составляет примерно 6 месяцев, банк имеет право потребовать досрочно вернуть оставшуюся сумму кредита вместе с процентами.

Ваша просрочка по кредиту, как отмечено, составила 10 месяцев. То есть, 6 месяцев составляют с сентября 2020 года по февраль 2021 года. За этот период Ваша просрочка по кредиту составила 5 месяцев, поскольку с февраля Вы начали платить вновь. Таким образом, соблюдаются условия для реализации банком своего права по взысканию всей суммы кредита вместе с процентами.

Однако также необходимо обратить внимание на то положение, что банку для этого нужно установить разумный срок возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее 30 дней, что составляет примерно 1 месяц.

В соответствии с ч. 4 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

к заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору потребительского кредита (займа), направленном кредитором заемщику способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В данном случае необходимо проанализировать график платежей по договору займа, заключенному между банком и Вами, чтобы просмотреть, соответствовали ли Ваши действия этому графику.

Вопрос затруднительно будет рассматривать в судебном порядке, поскольку сложно доказать необходимость и правоту Вашей просрочки по выплате по кредиту и неправомерность действий банка.

Однако банк может обратиться в суд для разрешения вопроса в судебном порядке. И если иск банка будет удовлетворен, то Вы можете сослаться на ГПК РФ.

В соответствии со ст. 203 ГПК РФ

суд, рассмотревший дело, по заявлениям лиц, участвующих в деле, судебного пристава-исполнителя исходя из имущественного положения сторон или других обстоятельств вправе отсрочить или рассрочить исполнение решения суда, изменить способ и порядок его исполнения.

Следовательно, Вы, являясь лицом, участвующим в деле, имеете право обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, изменения способа и порядка его исполнения.

Судебная практика придерживается следующих выводов. Отсрочка исполнения решения суда применяется при установлении факта, что имущественное положение затрудняет исполнить гражданину решение суда единовременно. Истец требовал взыскать с Блиновой Н.В. часть задолженности по кредитному договору. Ответчик также отмечал, что обращался в банк за реструктуризацией, и банк снизил ежемесячную сумму платежа. Далее гражданка РФ прекратила выплату по кредиту. Суд применил к этому делу ст. 203 ГПК РФ. Согласно Решению суда, отмечено, что

учитывая сложное материальное положение ответчика, лишенного возможности осуществлять предпринимательскую деятельность по оказанию стоматологических услуг, являющуюся единственным источником дохода, в связи с запретом в рамках ограничительных мероприятий на территории Вологодской области, направленных на предотвращение распространения эпидемии коронавирусной инфекции COVID-19, в соответствии со ст. 203 ГПК РФ, суд предоставляет отсрочку исполнения решения на срок до 01 декабря 2020 года.

Следовательно, исполнение решения суда было отсрочено на определённый период для того, чтобы у ответчика была возможность исполнить его.

В следующем примере судебная практика придерживается идентичного вывода, что для применения ст. 203 ГПК РФ необходимо учитывать материальное положение лица. ПАО «Совкомбанк» обратилось к Бобровской Н.Я. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Ссылаясь на ст. 203 ГПК РФ, суд установил, что в настоящий момент имущественное положение ответчика затрудняет возможность исполнить решение суда единовременно. Поэтому суд решил предоставить отсрочку для исполнения решения на 1 год. В этом случае также суд применил указанную норму, чтобы у ответчика была возможность исполнить решение. Так в Решении от 12 августа 2019 года по делу № 2-13438/2018 исковые требования были удовлетворены частично.

Итак, анализ обстоятельств Вашего дела по возникновению просрочки по выплате по кредиту позволяет предусмотреть, что банк имеет право потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Однако для более точного установления обстоятельств необходимо детально рассмотреть договор и график платежей по договору займа, чтобы уяснить все условия, рассмотреть периодичность выплат по кредиту, производимых Вами. Решить вопрос в судебном порядке будет затруднительно. Но если банк обратится в суд, то Вы имеете право подать в суд заявление об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.