Может ли банк списать проценты, которые еще не начислены при досрочном погашении ипотеки?

597₽ VIP

Вы не правильно производите досрочное погашение.

Проценты начисляются за каждый день использования заемных средств.

Вы заплатили 14 числа 16061,70. И все эти средства "ушли" в счет процентов, которые были начислены за текущий период и часть основного долга.

В дату платежа, Вы заплатили остаток.

Чтобы корректно шло досрочное погашение, его нужно оплачивать в день, после оплаты по графику.

Например: дата погашения 15 числа каждого месяца.

Вы оплатили фиксированную сумму, а после этого сделали досрочное погашение с сокращением срока или же платежа (выгоднее сокращать срок, тогда переплата будет меньше по итогу).

Ни у одного банка нет моратория на досрочное погашение по ипотеке.

Но делать досрочный платеж, нужно, либо в дату платежа, либо близкую к ней после. Сумму для досрочного погашения выбираете сами.

Тогда Вы досрочным платежом погашаете основной долг, тем самым сокращая начисление процентов в будущем периоде.

Надеюсь, понятно объяснила.

Вы же сами захотели произвести досрочное погашение определенной суммы процентов и это сделали. Банк в соответствии с графиком платежей продолжает начисления. Вы же не подписывали с банком соглашений изменяющих сумму процентов и общую сумму долга. Просто один из платежей по процентам Вы пожелали внести досрочно. При этом как следует из описания Ваших действий, никакого "оформляю досрочное погашение на сумму" Вы не совершали. Юрист по долгам и банкротству Виталий Снытко.

Здравствуйте!

Проценты по кредиту начисляются на сумму основного долга за весь период пользования кредитом, то есть проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга.

Если вы вносите досрочный платеж, он может быть направлен на погашение процентов, начисленных на дату внесения платежа, а не на будущие проценты.

Заемщик имеет право досрочно погасить кредит полностью или частично (ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ), уведомив об этом кредитора. Условия досрочного погашения, включая порядок распределения платежей между основным долгом и процентами, должны быть четко прописаны в кредитном договоре.

- Если в договоре указано, что досрочные платежи сначала направляются на погашение процентов, а затем на основной долг, то действия банка законные.

- Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга. Если вы внесли платеж 14.07.2024, он был направлен на погашение процентов, начисленных до этой даты. Проценты за 15.07.2024 будут начислены на остаток основного долга, если он не был погашен полностью.

- Внимательно изучите условия вашего кредитного договора, особенно разделы, касающиеся досрочного погашения и порядка начисления процентов.

- Если у вас есть сомнения в законности действий банка, вы можете обратиться с письменной претензией в банк, а также в Роспотребнадзор или Центральный банк РФ для проверки соблюдения банком законодательства.

Уважаемая Надежда, добрый день!

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), стороны свободны в заключении договора, а условия договора обязательны для сторон (ст.309 ГК РФ)

Это означает, что график платежей, установленный в вашем кредитном договоре, должен соблюдаться.

—————

Досрочное погашение кредита регулируется условиями вашего договора и законодательством. Обычно банки позволяют досрочное погашение, но с определенными условиями и правилами.

—————

В большинстве случаев, при досрочном погашении кредита, сумма, внесенная досрочно, сначала идет на погашение начисленных процентов, а затем на погашение основного долга.

Если Вы внесли сумму досрочно, она должна была быть распределена в соответствии с условиями вашего договора. Если банк списал эту сумму на погашение процентов, которые еще не начислены, это может быть нарушением.

Важно внимательно изучить условия вашего кредитного договора, особенно разделы, касающиеся досрочного погашения и порядка списания платежей.

✅Направьте письменное обращение в банк с просьбой разъяснить порядок списания платежей и указать, на основании каких условий договора была списана сумма, внесенная досрочно.

Попросите банк предоставить подробный расчет и объяснение, почему сумма процентов не уменьшилась ожидаемым образом.

С уважением, Дарья Алексеевна.

На основании ч.20 ст.5 закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) проценты, начисленные за текущий период платежей;

4) сумма основного долга за текущий период платежей;

5) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Важным является содержание нормы ч.20.1 той же статьи, устанавливающей, что очередность погашения задолженности заемщика, предусмотренная частью 20 настоящей статьи, не может быть изменена сторонами договора потребительского кредита (займа).

Из текста вашего вопроса ясно, что задолженностей по процентам и по основному долгу, срок исполнения которых наступил, у вас не было, поэтому банк имел право зачесть ваш платеж в счет уплаты процентов, начисленных за текущий период платежей, и только потом- в счет погашения суммы основного долга.

Вместо этого почти вся сумма вашего платежа была направлена на погашение процентов, предусмотренных графиком платежей на будущее время. Предполагаю, что это произошло из-за несоблюдения вами условий досрочного погашения части кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы ( то есть о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Поэтому, если вы не подали такого уведомления, банк имел право засчитать уплаченную вами сумму в счет уплаты процентов по будущим срокам платежа

Здравствуйте, Надежда! Никак не может. По крайней мере по закону не может. Обязательство перед банком по кредиту и процентам (ст.819-821 ГК РФ) только в отношении фактически начисленных процентов. Проценты на будущее Вы не обязаны платить, - их банк еще не заработал. Если выставляют требования по уплате процентов, которые только в будущем, а в рамках досрочного погашения кредита не уменьшают обязательства, то Вы вправе подать исковое заявление в суд в порядке, предусмотренном статьями 131-132 ГПК РФ, чтобы разрешить спор в судебном порядке.

Банк не имеет права списывать проценты, которые еще не начислены. В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 319), при недостаточности платежа для полного исполнения обязательства, сначала погашаются издержки кредитора, затем проценты, а затем основная сумма долга.

В вашем случае, если вы внесли досрочное погашение на сумму 16061,70 руб., то эта сумма должна была быть направлена на погашение процентов, а затем на погашение основной суммы долга. Если после этого сумма начисленных процентов уменьшилась незначительно, то это может свидетельствовать о том, что банк неправильно распределил ваш платеж.

Вы можете обратиться в банк с претензией и потребовать перерасчета начисленных процентов и основного долга. Если банк откажется пересмотреть свою позицию, то вы имеете право обратиться в суд для защиты своих прав.