Правовой статус средств на кредитной карте умершего при переводе наследником

Евгений, потому, что по своей сути это заемные средства, а не личные; и пока кредит не погашен, эти деньги остаются собственностью банка

Здравствуйте, Евгений!

В состав наследства входит имущество умершего, в том числе денежные средства на его счетах, вкладах и т.п. (ст. 1112 ГК РФ).

​ Но в наследство переходят именно права и обязанности умершего, а не «фактический доступ» к карте: до принятия наследства и оформления прав распоряжаться счетами наследодатель уже не может, а наследник еще не может.

​

Кредитная карта — это инструмент доступа к кредитной линии банка, а не к собственным накопленным средствам клиента.

​ Юридически кредитные деньги остаются средствами банка, предоставленными заемщику в кредит, с обязанностью возврата, процентов и т.д. (ст. 819, 807 ГК РФ по аналогии).

​

Обычно в договоре четко прописано, что банк открывает кредитный лимит; списания происходят в рамках кредитного договора и условий использования карты, а не свободного распоряжения «своими» средствами, как по дебетовой карте.

С момента смерти клиента прекращаются его личные права и полномочия; любая доверенность, ПИН‑код и т.п. теряют юридическое значение (ст. 188 ГК РФ).

​

До оформления наследства и получения свидетельства о праве на наследство распоряжение его счетами (включая карты) не допускается — это расценивается как самовольное распоряжение чужим имуществом или чужими денежными средствами.

​

Даже если банк еще не знал о смерти и не успел заблокировать карты, операции наследников с картой умершего квалифицируются как незаконные. Факт «до блокировки» не легализует действие.

​

При кредитной карте речь идет о средствах, предоставленных банком; формально клиент получает обязательственное право требования банка (право пользоваться кредитом в пределах лимита), а не «готовую сумму в составе его имущества» до момента фактического использования и перерасчета задолженности.

​

Суды и следствие нередко квалифицируют такие действия как кражу либо мошенничество с использованием электронных средств платежа (ст. 158, 159.3 УК РФ), исходя из того, что:

карта и ПИН были персонально связаны с умершим;

распоряжения от имени умершего после смерти не существует;

списание происходит без законного распоряжения владельца счета, в интересах третьего лица.

​

Наследственная масса vs кредитные средства

В наследство по кредитке переходит не «остаток кредитного лимита», а обязательство по кредиту (задолженность) — наследники отвечают по долгам в пределах стоимости принятого наследства (ст. 1175 ГК РФ).

​

То есть суд исходит из того, что:

«плюс» на дебетовых/сберегательных счетах умершего — наследственная масса;

кредитный лимит и кредитные деньги — имущество банка;

по кредитному договору в наследство переходит долг, а не «право добрать кредит на похороны».

Таким образом, если сын использовал кредитную карту умершей, он распоряжался не наследством, а кредитными средствами банка без соответствующего правового основания.

При изложенных фактах суд с высокой вероятностью:

признает, что перевод с кредитной карты умершей матери на ее дебетовую карту и последующее снятие наличных — несанкционированное списание кредитных средств банка, совершенное без волеизъявления умершей;

увидит состав преступления:

либо кража с банковского счета (п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ);

либо мошенничество с использованием электронных средств платежа (ст. 159.3 УК РФ) — в зависимости от конкретной квалификации следствия и суда;

не будет считать эти деньги частью наследственной массы именно в момент их списания: наследство — это права и имущество умершего, а сын действовал до возникновения у него статуса наследника и без предусмотренной законом процедуры.

​

Возврат денег обратно на кредитную карту снижает размер ущерба, но:

не отменяет сам факт неправомерного завладения средствами;

учитывается как смягчающее обстоятельство, может повлиять на наказание, возможность прекращения дела по нереабилитирующим основаниям или переквалификацию, но не гарантирует автоматического прекращения дела.

​

Практический совет, как действовать в подобных ситуациях

Если цель — оплатить похороны и другие расходы:

Обратиться к нотариусу, открывающему наследственное дело, за постановлением о выдаче средств на похороны с банковского счета умершего (п. 3 ст. 1174 ГК РФ).

Нотариус выдаёт постановление в банк, и банк законно перечисляет/выдает сумму на расходы по погребению.

Наследникам не пользоваться картами умершего, не вводить ПИН, не переводить деньги через онлайн‑банк от его имени.

В части кредитных карт:

уведомить банк о смерти;

получить справку о задолженности;

далее решать вопрос с принятием/непринятием наследства с учетом долгов (ст. 1152, 1175 ГК РФ).

Если дело уже возбуждено:

Максимально быстро возместить ущерб банку (что в вашем примере уже сделано), собрать подтверждения (квитанции, выписки).

Обосновывать отсутствие умысла на хищение (цель — оплатить похороны, стресс, отсутствие консультации, незнание правил), ходатайствовать о прекращении дела по нереабилитирующим основаниям или о назначении минимального наказания, использовать признание вины, раскаяние, активное содействие расследованию как смягчающие обстоятельства.

​

Обязательно обратитесь к адвокату, который сможет выстроить линию защиты с учетом конкретной квалификации и практики вашего суда.

Сын — единственный наследник или есть другие наследники (супруг, другие дети, родители)? На момент операции сын уже подал заявление о принятии наследства нотариусу или еще нет?

Сумма перевода и общий лимит/задолженность по кредитной карте — значительные или речь о малой сумме, сопоставимой со стоимостью похорон?

Банк сейчас заявлен как потерпевший, а гражданский иск заявлен именно банком или кем‑то еще?

Суды считают, что средства на кредитной карте — это не деньги владельца, а заемные средства банка, выданные под обязательство возврата. Даже при наличии расчётного счёта, лимит — это долговое обязательство, а не имущество умершего. Поэтому перевод до блокировки всё равно расценивается как использование чужих (банковских) средств, а не наследственной массы.

лежат на расчетном счёте владельца карты