Требования коммерческих банков к залоговому обеспечению кредита - ликвидность, принципы расчета и законодательство

398₽ VIP

По разному может быть. Это их воля. Как правило нужно чтобы объект не был в залоге (ст. 421, 334 ГК РФ)

Федеральный закон от 29 октября 1998 г. № 164 ФЗ «О залоге» предусматривает, что должник может заложить одно и то же имущество одновременно нескольким кредиторам. В соответствии со ст. 342 ГК РФ последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующим и договорами о залоге.

Эти требования регулируются исключительно внутренними регламентами банков и прочим убеждением уполномоченных должностных лиц банка о благонадежности клиента. Поэтому основной принцип - свобода договора по ст. 421 ГК РФ. При этом безусловно любой банк стремится не проиграть даже при обращении взыскания на имущества, поэтому занижает сумму оценки в договоре.

Основной документ - Положение Банка России от 26 марта 2004 г. N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (с изменениями и дополнениями) Изучите его

Система ГАРАНТ: base.garant.ru

Здравствуйте ст. 368 и 369 ГК РФ предусматривают следующее «В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате. Банковская гарантия обеспечивает надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром (основного обязательства)». В гарантии имущественный интерес бенефициара состоит в возможности получить исполнение максимально быстро, не опасаясь возражений должника, в тех случаях, когда кредитор полагает, что срок исполнения обязательства либо иные обстоятельства, на случай наступления которых кредитор себя обеспечивал, наступили. Основаниями к отказу в удовлетворении требования бенефициара могут служить исключительно обстоятельства, связанные с несоблюдением условий самой гарантии. Неустойка и гарантия являются способами обеспечения исполнения обязательств. Неустойка относится к так называемы отвествующим способам обеспечения исполнения обязательств и её взыскание является одной из форм гражданско-правовй ответсвенности. Банковская гарантия обеспечивает исполнение обязательства по иному. При наступлении определенных обстоятельств бенефициару достаточно предоставить документы, предусмотренные гарантией и сумма будет выплачена. Соответсвенно, если обязательство нарушено и есть основания для требования об уплате суммы по банковской гарантии, то можно воспользоваться данным видом обеспечения. Гражданское законодательство не содержит каких-либо ограничений в выборе способов обеспечения обязательств по гражданско-правовым договорам, что позволяет заказчику применять одновременно несколько видов обеспечительных мер.

Требования к залогу:

стоимость предмета обеспечения либо равна сумме получаемых средств, либо выше ее;

залоговое имущество не имеет ограничительных обременений;

залог является собственностью получателя кредита;

имущество имеет достаточно высокий уровень ликвидности – стабильную цену.

Определение рыночной стоимости недвижимости и относящегося к нему имущества должно производиться независимым оценщиком в соответствии с требованиями Федерального закона от 29.07.1998 г. №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».

Единых требований нет. Каждый конкретный банк издает свой регламент предоставления потребительских кредитов отдельно для физических лиц, отдельно для юридических. Данные регламенты утверждаются органами управления банка (например, комитетом по предоставлению кредитов и инвестиций или советом директоров банка).

Регламенты разрабатываются на основе положений Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, нормативных актов Банка России и внутренних документов Банка по вопросам кредитной политики.

Раньше применялись: Положение Банка России № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» и Положение Банка России № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

По залогу всегда действовал расчет кредит не больше 70% стоимости залога.

Однако их недавно отменили и теперь действует

"Положение о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций" (утв. Банком России 22.12.2014 N 446-П) (ред. от 05.11.2015)

В каждом банке существует специальный отдел, который производит оценку залогового имущества, в том числе на предмет его ликвидности. Как правило, реальная стоимость имущества по этой оценке занижена в 1,5-2 раза. Это помогает банкам избежать рисков в том случае, если продажная стоимость не покроет основной долг с учетом процентов и неустойки. Оценка производится по внутренним регламентам банка, с учетом действующего законодательства, в том числе ФЗ «Об ипотеке».

Основную роль в оценке играет рыночная стоимость и ликвидность. Безусловно проверяются правоустанавливающие документы, в том числе на отсутствие обременений.