Действия банка, если клиент не расплатился по кредиту и ушел в армию без поручителей и залога

По своей форме договор потребительского кредитования может быть смешанным и содержать элементы разных обязательств, например: о кредите, о банковском счете, об использовании обеспечения для исполнения обязательств, а также другие условия (ст. 421 ГК РФ).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В частности, такой договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст. ст. 339, 820 ГК РФ).

Для упрощения процедуры заключения договора между банком и клиентом, а также для соблюдения формы договора может применяться способ заключения договора, предусмотренный п. 3 ст. 434 ГК РФ. В данном случае клиент направляет банку предложение заключить смешанный договор, содержащий вышеуказанные элементы и все существенные условия, необходимые для каждого из элементов, а банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение.

Условия, на которых заключается договор потребительского кредитования, могут быть определены в стандартных правилах, принятых, одобренных или утвержденных банком. Условия, содержащиеся в таких правилах и не включенные в текст договора потребительского кредита, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись.

Следует отметить, что договор, заключаемый вышеуказанным способом, квалифицируется как обычный договор, а не как договор присоединения.

Аналогичный порядок применяется при заключении договора страхования страховыми организациями, а также банками при выпуске и обслуживании банковских карточек.

Во всех договорах, которых можно отнести к договорам потребительского кредитования, основным обязательством является денежно - кредитное обязательство.

И в связи с этим важным является вопрос просрочки исполнения обязательства, а также возможность минимизировать этот риск.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, условия и порядок возврата кредита устанавливаются по соглашению сторон и определяются договором.

Приведенные выше нормы позволяют сделать вывод о том, что порядок погашения кредита, предусмотренный договором, при котором клиент производит исполнение обязательства по частям, соответствует законодательству РФ.

В силу указанной выше ст. 810 ГК РФ исполнение клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе по частям, должно быть обусловлено определенными сроками.

На основании ст. 421 ГК РФ (свобода договора), стороны вправе определить несколько способов исполнения обязательства по возврату кредита, а также право клиента использовать любой из способов по своему усмотрению. При этом способы исполнения обязательства могут отличаться между собой в зависимости от сроков, т.е. договором может быть предусмотрено, что клиент может исполнить обязательство через месяц либо через два, по своему выбору, и так далее.

Важно отметить, что выбор клиентом одного из способов исполнения обязательства, предусмотренного договором, не может рассматриваться как неисполнение клиентом обязательства по договору.

Банк вправе в случаях, определенных в договоре, взимать с клиента денежные средства, обусловленные выбором клиентом одного из способов исполнения обязательства.

Правовая сущность обязательства клиента по уплате банку денежных средств за выбор одного из способов исполнения обязательства аналогична обязательству клиента по уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренному п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Такой порядок исполнения обязательств позволит избежать просрочки при исполнении клиентом обязательств по погашению кредита. Для банков это выгодно с точки зрения создания резервов по ссудным задолженностям, а для клиента отсутствием штрафных процентов.

Можно добавить, что, для устранения разночтений при определении момента исполнения обязательства по возврату денежных средств заемщиком, в договоре целесообразно указывать, что обязательство заемщика считается исполненным после списания банком достаточного количества денежных средств со счета клиента.

Хочется сказать несколько слов о режиме банковского счета, открываемого банком клиенту, для предоставления потребительского кредита.

В первую очередь это банковский счет, открываемый клиенту на основании договора, и поэтому к нему применяются все правила о банковском счете, предусмотренные гл. 45 ГК РФ. Для упрощения отношений клиента и банка ему может быть открыт один счет, поскольку открытие нескольких счетов осложняет процедуру исполнения обязательств для клиента.

Договором может быть установлен перечень операций, совершаемых по такому счету. Клиент беспрепятственно распоряжается денежными средствами, находящимися на его счете, а также использует его для размещения на нем денежных средств для исполнения обязательства по возврату средств в счет погашения полученного кредита.

Существует риск, что на такой счет может быть наложен арест по неисполненным обязательствам клиента и это может сделать невозможным исполнение его обязательств по возврату кредита.

При получении потребительского кредита необходимо обратить внимание на возможность и порядок досрочного исполнения обязательств клиентом по договору, а также уточнить, каким образом строятся отношения между банком и клиентом в случае наличия некачественного предмета, который приобретается с использованием потребительского кредита. В целом можно сказать, что в таких ситуациях клиент несет риск уплаты процентов за пользование кредитом за определенный срок, например, если досрочное погашение возможно не ранее чем через три месяца с момента предоставления кредита.

УК РФ

Статья 176. Незаконное получение кредита

1. Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, -

наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до пяти лет.

(в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 162-ФЗ)

2. Незаконное получение государственного целевого кредита, а равно его использование не по прямому назначению, если эти деяния причинили крупный ущерб гражданам, организациям или государству, -

наказываются штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет либо лишением свободы на срок от двух до пяти лет.

(в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 162-ФЗ)

Статья 177. Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности

Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумаг после вступления в законную силу соответствующего судебного акта -

наказывается штрафом в размере до двухсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до восемнадцати месяцев, либо обязательными работами на срок от ста восьмидесяти до двухсот сорока часов, либо арестом на срок от четырех до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет.

(в ред. Федерального закона от 08.12.2003 N 162-ФЗ)

Примечание утратило силу. - Федеральный закон от 08.12.2003 N 162-ФЗ.