Как решить проблемы с кредитами и страхованием при смерти заемщика?

₽ VIP

1. Выяснить реальные данные о сроках страхования можно, посмотрев договор страхования, заключённый Вашим тестем. Именно договором определяется срок страхования (без такого условия договор заключён быть не может - ст.942 ГК РФ); согласно ст.190 ГК РФ, он не может зависеть от обстоятельств, которые могут наступить, а могут и не наступить (таких, как уплата страховых взносов); основания досрочного прекращения договора страхования исчерпывающим образом перечислены в ст.958 ГК РФ, и неоплаты премии среди них нет; эта норма является императивной (обязательной для применения, вне зависимости от указанного в договоре), поскольку не предусматривает возможности установления иных условий. В соответствии с п.4 ст.954 ГК РФ, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащей выплате суммы зачесть сумму просроченного страхового взноса; в договоре могут быть предусмотрены и иные последствия просрочки, но только не автоматическое прекращение договора, так как случаи прекращения договора устанавливаются законодательством (с этой позицией, однако, не согласен ВАС РФ: в информационном письме №75 он указывает, что договор может прекращаться, но для этого требуется обращение страховщика в суд; поскольку здесь речь идёт о смерти гражданина, ВАС РФ, во-первых, не указ, а, во-вторых, применяется ст.309 ГК РФ, в соответствии с которой односторонний отказ от исполнения обязательств допустим только по основаниям, предусмотренным законом, но не договором). Поэтому условие о том, что договор страхования прекращается в случае неуплаты премии, должно быть признано недействительным, а страховое возмещение - взыскано со страховой компании за вычетом суммы недоплаченной премии.

2. Да, можете. На основании ст.1175 ГК РФ, наследники начинают отвечать по долгам наследодателя после получения наследства (написано: "...в пределах стоимости перешедшего имущества", то есть после того, как имущество перейдёт).

3. На момент смерти обязательства фиксируются, потому что должник умер, а до момента получения наследства наследники не становятся должниками, то есть в этот период отсутствует лицо, ответственное за исполнение обязательства. (Это всего лишь логика, не более; разумеется банк будет ссылаться на то, что обязательство не прекратилось со смертью, т.к. обязательство является имущественным, а не личным неимущественным; однако в период когда наследство ещё не приобретено, исполнение не может быть произведено, потому что исполнять некому).

4. Отсрочка оплаты, предусмотренная законом - только период с момента смерти до момента приобретения наследства наследниками.

5. Думаю, платить по 1 000 руб. нецелесообразно. Это практически не изменит сумму долга, поскольку банк, вероятнее всего, начислил неустойку и убеждён, что имеет право сейчас продолжать её начислять (несмотря на то, что должник в обязательстве отсутствует), и будет направлять вносимые суммы на погашение неустойки.