Спросила, что получается в случае чего по двум что ли получу?

Здравствуйте. У меня такой вопрос о наболевшем. Взяла пол года назад кредит в банке на сумму 110 т.руб. Проценты как раз были высокие, вместе с кредитом обязали взять страховку на весь период кредитования (около 11 тысяч они поделили на всю сумму кредитования, т.е на 5 лет и внесли её в сумму кредита, ). Сейчас я узнала что проценты снизились, хочу взять кредит больше, что бы покрыть первый в том числе. Мне сказали, что я снова буду платить страховку. Хотя я погашу тот заранее, зачем мне две страховки жизни в одном банке я не могу понять. Спросила, что получается в случае чего по двум что ли получу? Сказали да. Но на вопрос могу ли я осуществить возврат страховой уплаченной суммы за 4 года (кредит на 5 лет был) сказали что не положено так. Мне кажется что это не верно. Я ошибаюсь? (по договору в п.1.3 написано так : Плата за присоединение к программе ДСЖиФР 11000 (взимается единовременно за весь срок кредитования), эта сумма вошла в общую сумму к выдаче наличными, получила я просто на 11т меньше на руки.) Сейчас я планировала взять 200 на 7 лет и мне страховку сказали на 28 т. руб получится больше сумма будет. До этого (при первом кредите) сказали, что могу от страховки отказаться, но будет процент выше на 1. В этот раз так не сказали. Обязывают.