Что делать с долгами умершего отца - вступать в наследство или банкротиться?

В конце января 2022 года умирает отец. При жизни брал кредиты, исправно платил. Была военная пенсия+работал неофициально. У его жены и дочери тоже были свои кредиты, все работали и кредиты платились. Проживали все вместе + еще несовершеннолетний внук (сын дочери). В сентябре отцу становится не хорошо, попадает в больницу, а в октябре определяют заболевание-рак. Естественно с сентября отец не работает, остается только пенсия, жене приходится уволиться с работы и подработок, чтобы ухаживать за мужем и смотреть за внуком. Единственным работающим человеком в семье остается дочь + пенсия отца. Этого едва хватает на ежемесячные платежи по кредитам и на коммуналку. Денег в семье нет толком даже на жизнь. В самом конце декабря отец переводит дочери крупную сумму денег со своей карты (90000 тыс) и дает карту родным чтобы хотя бы были деньги на жизнь. Откуда деньги не говорит. Семья периодически тратит деньги с карты и после смерти отца (жить на что то надо). Потом находит документы на карту и узнают, что она кредитная, сразу сообщают в банк и просят её заблокировать. То что карта кредитная семья не знала и оказывается она была получена прям перед самым новым годом, когда отцу было уже совсем не хорошо, но ходить еще мог. Как ему выдали и одобрили её совершенно не понятно, ведь судя по всему для её одобрения была встреча с представителем банка.

Теперь к сути вопроса: прошло 4 месяца со смерти, но материальное положение семьи так и не улучшилось, у матери пошли просрочки по кредитам. За кредиты отца никто не платил. В наследство еще никто не вступал, у нотариуса еще вообще не былик, из наследства как выяснилось только долги. Мать хочет подавать на собственное банкротство, других вариантов уже не осталось (из имущества так же ничего нет). Но как быть с наследством? Если деньги с карты отца еще какое-то время тратились после его смерти, то это фактически признание наследства (так же может заявить банк?) и получается, что мать должна отвечать по долгам отца (своего мужа) ,но официально она в наследство не вступала. И самый важный вопрос из всего этого: матери надо официально вступить в наследство и потом уже банкротиться или можно не вступать в наследство и проводить банкротство только по своим долгам? И могут ли банки подать потом в суд на мать или дочь, если они не принимали наследства или отказались от него например, требовать с них погашения кредитов?