Как грамотно сформулировать обращение в финансовому омбудсмену, в суд, в Центробанк и Роспотребнадзор на действия Совкомбанка. Суть спора. В 2017 году я заключила Договор на пользование картой рассрочки "Совесть", которая выпускалась банком КИВИ. Через пару лет, КИВИ банк прекратил существовать, и, видимо, была куплена Совкомбанком. Таким образом я автоматически стала держателем карты Халва. Замечу, что Договора на пероформление карты или иного Договора с Совкомбанком я не совершала, никакие документы не подписывала. Карты Халва как токовую не имею. С тех пор я регулярно пользовалась картой, не допуская просрочек. Я была хорошим, платежеспособным клиентом, пользовалась всеми подписками, то есть приносила доход сначала КИВИбанку, а потом Совкомбанку. В 2022 году у меня возник спор с другим банком Уральсий банк реконструкции и развития, который, как я обнаружила, выставлял мне ежемесячно сумму к оплате не согласуясь с суммой указанной в графике платежей. На тот момент я не могла судиться, так как постоянно болела ковидом. К тому же у меня тяжелые аутоиммунные заболевания и мне приходится жить почти в полной изоляции от социума, чтобы не заражаться не то чтобы ковидом, а даже острыми ОРЗ. По этой причине я не подала в суд ни на банк, ни на отмену судебного приказа. Если бы я знала на тот момент, что это можно сделать в электронном виде, то так бы и поступила. Однако, моя беспомощность привела к тому, что Уральский банк обратился в суд (никаких документов я об этом не получала). Далее, как я понимаю, дело попало к приставу, который арестовал все мои дебетовые счета и карты. С них, естественно, были списаны в счет погашения долга имеющиеся средства. Возвращаюсь к сути моего спора с Совкомбанком: их кредитный продукт устроен так, что состоит из двух счетов - дебетового и кредитного. Деньги держателя карты сначала автоматически попадают на дебетовый счет и только потом (либо если сам держатель карты переводит, либо в день ежемесячного погашения) попадают на кредитный счет. В октябре 2022 года по постановлению от пристава, которое пришло в Совкомбанк, был списан платеж в счет погашения долга стороннему Банку. Когда я увидела в личном кабинете, что сумма не зачислена, я сразу обратилась в Совкомбанк. Сумма небольшая, порядка 1000 рублей. Как я понимаю Совкомбанк эту сумму все таки приставам не перевел, потому что не предъявляет никаких претензий по ее просрочке. Я начала решать вопрос, как мне переводить деньги, чтобы гасить долг по карте Совесть и чтобы деньги не уходили приставам. Хочу заметить, что Совкомбан сразу же заблокировал мне возможность пользоваться кредитным продуктом. То есть пользоваться вносимыми мной на карту деньгами, не только дебетовыми, но и кредитными. То есть по сути карата рассрочки перестала работать, а у меня осталась лишь обязанность вносить деньги. Поскольку такая ситуация меня не устраивала, я предложила реструктуризацию долга по карте Совесть, то есть разбить всю сумму - 155000 на равные платежи и оплачивать помесячно. Переговоры со специалистами наконец увенчались успехом! 8.11.2022 года мне в устной форме специалист Совкомбанка одобрил реструктуризацию и предоставил месяц отсрочки, то есть первую сумму нужно было оплатить обязательно (!) 10.12.2022 года, так как по словам сотрудника в этот день деньги сразу попали бы на кредитный счет. Я именно так и сделала, предварительно позвонив в банк, чтобы еще раз подтвердить информацию. Все было верно. Я оплатила 10089 рублей. И тут начинается самое "интересное" - сумма не попадает на кредитный счет, а опять на дебетовый и уходит приставам. Начинаю выяснять и оказывается, что по номеру карты в мобильном приложении платить в случае ареста счета нельзя, а есть некий неведомый способ, о котором толком сотрудникам банка на горячей линии ничего не известно. Я стала обращаться по всем доступным телефонам, написала электронные письма, оставляла жалобы и претензии на горячей линии и в отделе по работе с клиентами. Я требовала предоставить мне Договор, приложения, затем Соглашение о реструктуризации с графиком и сроками. (Как вы помните, никакого Договора я не подписывала с Совкомбанком),. однако, мне отвечали как в устной, так и в письменной форме, что законы России не предусматривают в обязанностях банка предоставлять Дубликат Договора и что эта услуга платная, с тарифами на нее можно ознакомиться на сайте Совкомбанка. Возникает вопрос - какой дубликат, если Договора с Совкомбанком мной не подписан и его просто не существует в природе? В устной форме и через смс мне стали скидывать номера договоров! Да, их, оказывается, два. Какой из них действующий и на основании какого Совкомбанк требует с меня деньги не ясно. Так как 10089 рублей не были зачислены на Совкомбанк, мне стали поступать опять в декабре звонки с требованиям оплаты. Я соглашалась, что да, я готова, прямо сейчас оплатить, но при условии получения мной всей достоверной информации-: договора, соглашения на реструктуризацию и способов оплаты с четкими инструкциями, как обойти блокировку счета. Я получила одну отписку из отдела клиентской лояльности и только оставив с большим трудом еще несколько обращений более менее конкретный ответ. Внимание! Он поступил мне на электронный адрес 08.01.2023 года. То есть через 2 месяца моих обращений! В нем содержалась информация только о способах обхода заблокированного счета, но отказывали в предоставлении Договора и, самое главное, подтверждался факт предоставления Совкомбанком мне реструктуризации 08.11.2022. (графика платежей нет, так как его, каждый раз придется высчитывать. (Вероятно, по звездам). Сумма ежемесячного платежа также не указано). 09.01.2023 я специально поехала в город в отделение Совкомбанка и, описав ситуацию, оплатила сумму реструктуризации, которую мне озвучил сотрудник Совкомбанка в устной форме — 9645 рублей. Есть чек, деньги зачислены на счет Совкомбанка. Но самое интересное началось потом с 12.01.2023 сотрудники Совкомбанка названивают мне и утверждают, что никакой реструктуризации у меня нет, а мне следует платить минимальный платеж в сумме 7500, на начало января он составлял около 16000 рублей. Я не хочу платить минимальный платеж, так как в него заложен огромный процент и деньги уйдут не на погашение долга, а на проценты, начисляемые на остаток долга. Величина процента также неизвестна, Договора то нет. Но думаю, что порядка 4%, то есть Совкомбанк спохватился и решил заставить меня платить не по реструктуризации, а по минимальному платежу. Устно некая дама объяснила, что в ноябре была автореструктуризация и теперь банк пойдет мне навстречу и реструктуризирует долг, если я заплачу 3 минимальных платежа. Когда я спросила, что значит «авто», я сама что-ли придумала, а не банк, начались разговоры в совершенно другом тоне. Не хочу сказать, что с угрозами, но с истерикой. Сотрудница юридического отдела заявила мне, что я проиграю дело в суде (ее слова я писала на диктофон). Я осознаю, что Совкомбанк просто хочет получить повышенные проценты, его прибыль, откажись они от реструктуризации, будет колосален.
Рассчитывается очень просто: а) расчет по реструктуризации 16 месяцев на 9645 = 154464 (тоже не ясно, почему они такую сумму выставили); б) по минимальному платежу 7500 руб из которых 6200 (155 000 х 4%) уйдет на проценты, я буду платить примерно 5-10 лет и переплачу втрое, если не в четверо от суммы долга в 155 000 рублей.
Поэтому помогите решить:
1. Надо ли сначала с претензией обращаться к финомбудсмену или сразу можно в суд?
2. Какя подсудность? К мировому судье по прописке? Или?
3. Направить ли еще в банк заказным письмом с уведомлением суть моих претензий? (к 19 января должен быть дан ответ банком на предыдущее заявление в письменном виде)
4. Что конкретно сформулировать для суда — а) нежелание банка предоставить достоверную информацию, повлекшую к просрочки, б) поставить под сомнение действия банка, так как неясно чем он руководствуется (у меня в сообщениях фигурируют два разных номера Договора, так же быть не должно?) в) принудить банк исполнять предоставленную мне реструктуризацию, г) взыскать моральный ущерб (мне приходится ездить в город, хотя нельзя по медицинским показаниям), д) как формулировать для суда постоянные нестыковки в информации, озвучеваемой сотрудниками банка, некоторые из них есть в письменной форме на вотсап. Е) надо ли для суда заверять все документы — переписку с банком из смс, вотсапа и писма на электронный адрес?
5) с каой жалобой обратиться в Центробанк и Роспотребнадзор?
6) что можно еще предпринять?
Понимаю, что очень много написала, извините. Буду благодарна за ответ. С уважением, Зинаида.
